{ "id": "norm-71064", "citation": "Ley 8956", "section": "norms", "doc_type": "law", "title_es": "Ley Reguladora del Contrato de Seguros", "title_en": "Insurance Contract Regulatory Law", "summary_es": "Esta ley establece el marco jurídico integral para los contratos de seguros en Costa Rica, unificando y modernizando la legislación previa. Define elementos esenciales, derechos de asegurados, deberes de información, y regula seguros de daños y personas. Es de interés ambiental indirecto en aspectos como cobertura de responsabilidad civil por daños ambientales, seguros de transporte de mercancías peligrosas, o seguros de gastos médicos vinculados a enfermedades ambientales. La ley no aborda directamente temas ambientales, pero sus disposiciones sobre subrogación, deber de colaboración y criterios de indemnización pueden ser relevantes en litigios ambientales donde intervengan aseguradoras.", "summary_en": "This law establishes the comprehensive legal framework for insurance contracts in Costa Rica, unifying and modernizing previous legislation. It defines essential elements, rights of the insured, disclosure duties, and regulates property and personal insurance. It is of indirect environmental interest in aspects such as civil liability coverage for environmental damage, insurance for the transport of hazardous goods, or health insurance related to environmental illnesses. The law does not directly address environmental issues, but its provisions on subrogation, duty of cooperation, and compensation criteria may be relevant in environmental litigation where insurers are involved.", "court_or_agency": "", "date": "17/06/2011", "year": "2011", "topic_ids": [ "_off-topic" ], "primary_topic_id": "_off-topic", "es_concept_hints": [ "responsabilidad civil", "subrogación", "dolo", "culpa grave", "interés asegurable", "prima no devengada", "falta de notificación" ], "concept_anchors": [ { "article": "Art. 1", "law": "Ley 8956" }, { "article": "Arts. 1-113", "law": "Ley 8956" } ], "keywords_es": [ "contrato de seguros", "póliza", "aseguradora", "indemnización", "responsabilidad civil", "subrogación", "Ley 8956", "seguros", "tomador", "asegurado", "beneficiario", "prima", "riesgo", "siniestro" ], "keywords_en": [ "insurance contract", "policy", "insurer", "indemnification", "civil liability", "subrogation", "Law 8956", "insurance", "policyholder", "insured", "beneficiary", "premium", "risk", "claim" ], "excerpt_es": "ARTÍCULO 1.- Objeto y ámbito de aplicación de la ley\nLa presente ley regula los contratos de seguro. Sus normas son de carácter imperativo, salvo que la ley estipule expresamente la posibilidad de acuerdo en contrario de las partes. Supletoriamente, se observarán, por su orden y en lo pertinente, las estipulaciones del Código de Comercio y el Código Civil.\n\nLos seguros obligatorios de Riesgos del Trabajo y Seguro Obligatorio Automotor se rigen por sus leyes específicas y, supletoriamente, se observarán, por su orden y en lo pertinente, las estipulaciones de la presente ley, del Código de Comercio y el Código Civil.\n\nQuedan excluidos del alcance de esta ley, los sistemas de seguridad social obligatorios administrados por la Caja Costarricense de Seguro Social, los regímenes especiales de pensiones creados por ley, la póliza mutual obligatoria administrada por la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional.", "excerpt_en": "ARTICLE 1 - Purpose and scope of the law\nThis law regulates insurance contracts. Its provisions are mandatory, unless the law expressly allows the parties to agree otherwise. Supplementarily, the provisions of the Commercial Code and the Civil Code shall be observed, in that order and as applicable.\n\nMandatory Workers' Compensation Insurance and Mandatory Motor Vehicle Insurance are governed by their specific laws and, supplementarily, the provisions of this law, the Commercial Code and the Civil Code shall be observed, in that order and as applicable.\n\nThe mandatory social security systems managed by the Costa Rican Social Security Institution, special pension regimes created by law, and the mandatory mutual policy managed by the National Teachers' Life Insurance Company are excluded from the scope of this law.", "outcome": { "label_en": "Active norm", "label_es": "Norma vigente", "summary_en": "This law unifies and updates Costa Rican insurance legislation, repealing previous laws and establishing a mandatory general regime for all insurance contracts, unless expressly provided otherwise.", "summary_es": "Esta ley unifica y actualiza la legislación de seguros costarricense, derogando leyes anteriores y estableciendo un régimen general imperativo para todos los contratos de seguro, salvo disposición expresa en contrario." }, "pull_quotes": [ { "context": "Capítulo I, Sección I, Disposiciones Generales", "quote_en": "Article 1.- This law regulates insurance contracts. Its provisions are mandatory, unless the law expressly allows the parties to agree otherwise.", "quote_es": "Artículo 1.- La presente ley regula los contratos de seguro. Sus normas son de carácter imperativo, salvo que la ley estipule expresamente la posibilidad de acuerdo en contrario de las partes." }, { "context": "Capítulo I, Sección I, Disposiciones Generales", "quote_en": "Article 8.- The essential elements of an insurance contract are: a) Consent of the parties. b) The present or future insurable interest. c) The insurable risk. d) The insurance premium or the procedure to determine it. e) The obligation of the insurer. An insurance contract that lacks any of these essential elements shall be absolutely null and void.", "quote_es": "Artículo 8.- Son elementos esenciales del contrato de seguro: a) El consentimiento de las partes. b) El interés asegurable presente o futuro. c) El riesgo asegurable. d) La prima del seguro o el procedimiento para determinarla. e) La obligación del asegurador. Será absolutamente nulo el contrato de seguro que carezca de alguno de estos elementos esenciales." } ], "cites": [], "cited_by": [], "references": { "internal": [ { "target_id": "norm-63749", "kind": "concordant_norm", "label": "8653" }, { "target_id": "norm-73504", "kind": "concordant_norm", "label": "9078" }, { "target_id": "norm-26481", "kind": "concordant_norm", "label": "7472" }, { "target_id": "norm-26393", "kind": "concordant_norm", "label": "7727" }, { "target_id": "norm-6239", "kind": "concordant_norm", "label": "3284" }, { "target_id": "norm-43957", "kind": "affects_norm", "label": "7983" }, { "target_id": "nexus-ext-1-0034-158721", "kind": "cited_by_voto", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección V Res. 00087-2016" }, { "target_id": "nexus-ext-1-0034-376994", "kind": "cited_by_voto", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección III Res. 03040-2025" }, { "target_id": "nexus-ext-1-0034-369417", "kind": "cited_by_voto", "label": "Juzgado de Familia 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Naturaleza jurídica, Régimen jurídico aplicable a los actos que el Instituto Nacional de Seguros realice respecto a seguros obligatorios de riesgos del trabajo , Innecesario que el Instituto Nacional de Seguros realice un procedimiento administrativo previo para revertir un reajuste de renta vitalicia", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00029", "anno": "2023", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección IV Res. 00029-2023", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-344227" }, { "doc_id": "nexus-ext-1-0034-337493", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-1153396", "despacho": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección I", "date": "01-Mar-2023", "expediente": "210000051629CI", "redactor": "Claudia Bolaños Salazar", "descriptores": "Responsabilidad civil de la Administración, Responsabilidad civil extracontractual subjetiva, Instituto Nacional de Seguros, Contrato de seguro", "restrictores": "Daño producido por el mal estado de una tubería dado el manejo inadecuado de las aguas negras por parte de los vecinos, Inexistencia de responsabilidad civil extra contractual objetiva y subjetiva por cuanto la actuación del ente asegurador no es en el ejercicio de potestades de imperio, Inexistencia de responsabilidad civil extracontractual objetiva y subjetiva por cuanto la actuación del asegurador no es en el ejercicio de potestades de imperio de la administración, Inexistencia de responsabilidad civil extracontractual objetiva y subjetiva por cuanto la actuación del ente asegurador no es en el ejercicio de potestades de imperio, Daño producido en inmueble por el mal estado de una tubería dado el manejo inadecuado de las aguas negras por parte de los vecinos", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00018", "anno": "2023", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección I Res. 00018-2023", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-337493" }, { "doc_id": "nexus-ext-1-0034-344030", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-1154761", "despacho": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección I", "date": "07-Feb-2023", "expediente": "160098771027CA", "redactor": "No indica redactor", "descriptores": "Daños y perjuicios derivados de responsabilidad civil de la Administración, Instituto Costarricense de Ferrocarriles", "restrictores": "Condena solidaria por daño moral subjetivo producido por la responsabilidad en accidente de tren y la falta de servicio en la tramitación del uso de la póliza de seguros, Posibilidad de formular reclamaciones simultáneas frente al ente asegurador y responsable civil en virtud del derecho fundamental de acceso a la justicia", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00012", "anno": "2023", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección I Res. 00012-2023", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-344030" }, { "doc_id": "nexus-ext-1-0034-354099", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-1166728", "despacho": "Tribunal Contencioso 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la responsabilidad del entre asegurador frente a la parte afectada derivada de un vínculo contractual más no de una responsabilidad directa, Consideraciones con respecto a la responsabilidad del ente asegurador frente a la parte afectada derivada de un vínculo contractual más no de una responsabilidad directa, Consideraciones e improcedencia de pago por daño moral subjetivo por cuanto no se deriva delexpediente médico y administrativo acciones u omisiones concretas discriminatorias ni técnicamente deficientes., Falta de legitimación pasiva con respecto a la condena contra el Instituto Nacional de Seguros para el pago de incapacidad temporal y atención médica a la parte actora, Consideraciones con respecto a la responsabilidad del ente asegurador frente a la parte afectada derivada de un vinculo contractual más no de una responsabilidad directa", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00103", "anno": "2020", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección VII Res. 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"doc_id": "nexus-ext-1-0034-287919", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-985558", "despacho": "Tribunal de Apelación Civil y Trabajo Alajuela Sede Alajuela Materia Civil", "date": "26-Jun-2020", "expediente": "160002940307CI", "redactor": "Sammy Moncada Ramírez", "descriptores": "Ejecución de sentencia, Prueba documental", "restrictores": "Consideraciones del rechazo con respecto a la aportada por la accionante para acreditar los montos liquidados por concepto de reparación de daños a su vehículo en ejecución de sentencia, Consideraciones del rechazo con respecto a la prueba documental aportada para acreditar los montos liquidados por concepto de reparación de daños al vehículo de la accionante", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00565", "anno": "2020", "label": "Tribunal de Apelación Civil y Trabajo Alajuela Sede Alajuela Materia Civil Res. 00565-2020", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-287919" }, { "doc_id": "nexus-ext-1-0034-287916", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-983089", "despacho": "Tribunal de Apelación Civil y Trabajo Alajuela Sede Alajuela Materia Civil", "date": "12-Jun-2020", "expediente": "140000630691CI", "redactor": "José Miguel González Molina", "descriptores": "Ejecución de sentencia de tránsito, Subrogación, Instituto Nacional de Seguros, Carga de la prueba", "restrictores": "Análisis en caso de demanda de ejecución de sentencia de tránsito sin oposición, carga probatoria antes y después de la reforma operada mediante Ley No. 9342 y normativa aplicable al caso concreto, Análisis en caso de demanda de ejecución sin oposición, carga probatoria antes y después de la reforma operada mediante Ley No. 9342 y normativa aplicable al caso concreto", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00515", "anno": "2020", "label": "Tribunal de Apelación Civil y Trabajo Alajuela Sede Alajuela Materia Civil Res. 00515-2020", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-287916" }, { "doc_id": 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"Marlene Yorleny Martínez González", "descriptores": "Contrato de seguro", "restrictores": "Concepto, elementos esenciales y buena fe, Pago de indemnización al existir el interés asegurable por cumplir con los deberes de información y colaboración pactados", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00833", "anno": "2017", "label": "Tribunal Segundo Civil Sección Extraordinaria Res. 00833-2017", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-163668" }, { "doc_id": "nexus-ext-1-0034-162675", "parent_doc_id": "nexus-sen-1-0034-727611", "despacho": "Sala Primera de la Corte", "date": "14-Sep-2017", "expediente": "130088801027CA", "redactor": "Luis Guillermo Rivas Loáiciga", "descriptores": "Principio de irretroactividad de la ley, Contrato de seguro", "restrictores": "Alcances y posibilidad de la retroactividad en cuanto beneficie a la parte, Análisis con respecto a la aplicación del principio de buena fe", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "01112", "anno": 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"120008571027CA", "redactor": "José Paulino Hernández Alvarado", "descriptores": "Instituto Nacional de Seguros, Contrato de seguro", "restrictores": "Reconocimiento de póliza por gastos médicos ante inexistencia de ocultamiento de enfermedad preexistente", "tipoDocumento": "EXT", "numeroDocumento": "00222", "anno": "2012", "label": "Tribunal Contencioso Administrativo Sección V Res. 00222-2012", "url": "https://nexuspj.poder-judicial.go.cr/document/ext-1-0034-144567" } ], "cited_norms": [], "cited_norms_inverted": [], "sentencias_relacionadas": [], "temas_y_subtemas": [], "cascade_only": false, "amendment_count": 1, "body_es_text": "en la totalidad del texto\n\n -\n\n Texto Completo Norma 8956\n\n Ley Reguladora del Contrato de Seguros, reforma Ley Protección al\nTrabajador, Ley Reguladora Mercado de Seguros y Ley Seguro de Fidelidad, deroga ley N° 11, de\n02/10/1922, ley N.° 59 de 05/02/1925, ley N° 48 de 27/07/1926 y inciso e) art. 24 ley N° 8653\n\nTexto Completo acta: DD365\n\nN° 8956\n\nLA ASAMBLEA LEGISLATIVA\n\nDE LA REPÚBLICA DE COSTA\nRICA\n\nDECRETA:\n\nLEY REGULADORA DEL\nCONTRATO DE SEGUROS\n\nCAPÍTULO I\n\nDISPOSICIONES\nGENERALES\n\nSECCIÓN I\n\nCONTRATO\nDE SEGUROS\n\nARTÍCULO 1.-  Objeto y ámbito de\naplicación de la ley\n\nLa presente ley regula los contratos de\nseguro. Sus normas son de carácter imperativo, salvo que la ley estipule\nexpresamente la posibilidad de acuerdo en contrario de las partes.\nSupletoriamente, se observarán, por su orden y en lo pertinente, las\nestipulaciones del Código de Comercio y el Código Civil.\n\nLos seguros obligatorios de Riesgos del\nTrabajo y Seguro Obligatorio Automotor se rigen por sus leyes específicas y,\nsupletoriamente, se observarán, por su orden y en lo pertinente, las\nestipulaciones de la presente ley, del Código de Comercio y el Código Civil.\n\nQuedan excluidos del alcance de esta ley, los\nsistemas de seguridad social obligatorios administrados por la Caja Costarricense\nde Seguro Social, los regímenes especiales de pensiones creados por ley, la\npóliza mutual obligatoria administrada por la Sociedad de Seguros de Vida del\nMagisterio Nacional.\n\nARTÍCULO\n2.-  Protección de la persona asegurada\n\nLa persona asegurada tendrá derecho a la\nprotección de sus derechos subjetivos e intereses legítimos, de conformidad con\nlo establecido en la presente ley y en la Ley Reguladora del Mercado de\nSeguros.\n\nAsimismo, esa protección\nserá reconocida a los tomadores y las personas beneficiarias de los contratos,\nen los casos en los que no sean la misma persona o personas que el asegurado o\nasegurada.\n\nTodo lo anterior sin perjuicio de los derechos\ny las garantías consagrados a favor de los consumidores en la Ley N.º 7472,\nPromoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, de 20 de\ndiciembre de 1994, sus reformas y demás disposiciones conexas.\n\nARTÍCULO\n3.-    Contrato de seguros\n\nEl contrato de seguros es aquel en que el\nasegurador se obliga, contra el pago de una prima y en el caso de que se\nproduzca un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar el daño\nproducido a la persona asegurada, o a satisfacer un capital, una renta u otras\nprestaciones, dentro de los límites y las condiciones convenidos. Las\naseguradoras que operan en el mercado nacional podrán colocar, por sí o por\nmedio de una de sus subsidiarias, contratos de seguros fuera del territorio\nnacional, ajustándose a los requerimientos legales de cada país en el que\ndeseen operar.\n\nARTÍCULO\n4.-    Resolución de controversias\n\nLos contratos de seguros deberán identificar\nlas instancias administrativas, judiciales o de resolución alterna de\nconflictos donde se puedan reclamar los derechos subjetivos e intereses\nlegítimos de las partes.\n\nSin perjuicio de lo establecido en la Ley N.º\n7727, Ley sobre Resolución Alterna de Conflictos y Promoción de la Paz Social (RAC), de 9\nde diciembre de 1997, los contratos de seguros contendrán una cláusula que\nestablezca la posibilidad de acudir a medios alternos de solución de\ncontroversias, cuando así lo acuerden las partes.\n\nARTÍCULO 5.-  Partes y terceros\nrelevantes del contrato de seguros\n\n             a)      Son\npartes del contrato de seguro:\n\ni)          El asegurador: quien\nasume los riesgos que le traslada la persona asegurada y que está obligado a\nindemnizar o a cumplir la prestación prometida.\n\nii)         El tomador: persona\nfísica o jurídica que, por cuenta propia o ajena, contrata el seguro y traslada\nlos riesgos al asegurador. Es a quien corresponden las obligaciones que se\nderiven del contrato, salvo las que por su naturaleza deban ser cumplidas por\nla persona asegurada. Puede concurrir en el tomador la figura de persona asegurada\ny beneficiaria del seguro.\n\n             b)      Son terceros relevantes para el contrato\nde seguro:\n\ni)          La persona asegurada:\npersona física o jurídica que en sí misma o en sus bienes está expuesta al\nriesgo. Es titular del interés objeto del seguro y que, en defecto del tomador,\nasume los derechos y las obligaciones derivadas del contrato.\n\nii)         La persona beneficiaria: persona física\no jurídica en cuyo favor se ha establecido lícitamente la indemnización o\nprestación a la que se obliga el asegurador.\n\nEl tomador, la persona asegurada o beneficiaria\npueden ser o no la misma persona.\n\nARTÍCULO\n6.-    Contrato por cuenta de un tercero\n\nEl seguro puede ser\ncontratado por cuenta propia o por cuenta de un tercero determinado o que sea\ndeterminable al momento en que sean exigibles las prestaciones del seguro. En\neste último caso deberán seguirse las siguientes reglas:\n\na)  Debe indicarse tal situación en la póliza;\nademás, podrá acordarse el derecho del tomador a la prestación asegurada en\nrelación con su interés asegurable.\n\nb)  Las obligaciones y los deberes que se derivan\ndel contrato corresponden al tomador del seguro, salvo que por su naturaleza\ndeban ser cumplidos por la persona asegurada.\n\nARTÍCULO\n7.-    Seguro colectivo\n\nEl seguro colectivo constituye una modalidad\nde seguro por cuenta ajena. Es el suscrito entre el tomador y la entidad\naseguradora, con el propósito de cubrir mediante un solo contrato o póliza de\nseguro a múltiples asegurados.\n\nEl seguro colectivo puede ser con contribución\no sin contribución de prima de los asegurados. En el seguro colectivo con\ncontribución de prima de los asegurados, estos pueden contribuir con todo o\nparte de la prima.\n\nEl tomador del seguro colectivo solamente\npodrá reportar al asegurador las inclusiones o exclusiones de los asegurados a\nla póliza colectiva, así como entregar a cada persona asegurada los\ncertificados individuales de cobertura, por delegación de la persona asegurada.\nNo podrá asumir obligaciones ni desarrollar actividades o funciones que\nimpliquen intermediación de seguros o realización de negocios de seguros.\n\nLa entidad aseguradora o los intermediarios de\nseguro, según corresponda, deberán brindar a los integrantes del grupo\nasegurable y a la persona asegurada, la misma información que a los\nasegurados en los contratos de seguro individual, en iguales términos y\ncondiciones. En especial, deberá informárseles acerca de las cláusulas de\ndisputabilidad y de exclusiones de la póliza. El incumplimiento de este deber\nde información genera la ineficacia de la aplicación de dichas cláusulas frente\na la persona asegurada.\n\nEl asegurador se encuentra obligado a emitir y\na entregar a cada persona asegurada los certificados individuales de cobertura\nrelativos a la relación concreta establecida. La delegación de dicha obligación\nen un intermediario de seguros o en el tomador no lo exime de responsabilidad.\n\nLas personas beneficiarias de un seguro\ncolectivo tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el\nevento previsto.\n\nLos incumplimientos, los errores y las\nomisiones incurridos por el tomador, asegurador o por los intermediarios de\nseguros no son oponibles a la persona asegurada de buena fe.\n\nSe faculta al Consejo Nacional de Supervisión\ndel Sistema Financiero (Conassif) para que establezca y defina\nreglamentariamente los tipos, los ramos y las líneas de seguros que podrán\ncontratarse bajo modalidad colectiva; el contenido mínimo de los contratos de\nseguros colectivos y de los certificados individuales de cobertura, plazos de\nemisión y de entrega de estos; el contenido, los términos, las condiciones y\nlas formalidades de los deberes de información; incumplimientos, errores y\nomisiones incurridos por el tomador, asegurador o por los intermediarios de\nseguros.\n\nARTÍCULO\n8.-    Elementos esenciales del contrato\nde seguro\n\nSon elementos esenciales del contrato de\nseguro:\n\na)   El consentimiento de las partes.\n\nb)   El interés asegurable presente o futuro.\n\nc)    El riesgo asegurable.\n\nd)   La prima del seguro o el procedimiento para\ndeterminarla.\n\ne)   La obligación del asegurador.\n\nSerá absolutamente nulo el contrato de seguro\nque carezca de alguno de estos elementos esenciales.\n\nARTÍCULO\n9.-    Interés asegurable\n\nPara contratar un seguro el contratante debe\ntener un interés lícito en que no ocurra el siniestro.\n\nEn los seguros de daños se considera interés\nasegurable el interés económico que la persona asegurada debe tener en la\nconservación del bien objeto del seguro o de la integridad patrimonial de la\npersona asegurada. Si el interés de la persona asegurada se limita a una parte\nde la cosa asegurada su derecho se limitará únicamente a la parte de su\ninterés. Cuando la persona asegurada no tenga interés asegurable al momento de\ncontratar el seguro podrá hacerlo válidamente sujeto a la condición suspensiva\nque, en el plazo convenido por las partes, adquiera tal interés asegurable.\n\nEn los seguros de personas existirá interés\nasegurable cuando el tomador asegure:\n\na)  Su propia vida.\n\nb)  Las personas a quienes legalmente puede\nreclamar alimentos o protección o a quienes puedan reclamar de él alimentos o\nprotección.\n\nc)  Las personas cuya muerte o incapacidad puede\nocasionarle un daño económico directo.\n\nd)  Las personas con quienes mantenga un lazo\nafectivo que, de común acuerdo entre las partes, justifique el aseguramiento.\n\ne)  A sus trabajadores, en cuyo caso será la persona\nasegurada quien designe a la persona beneficiaria.\n\nLa desaparición del interés asegurable traerá\ncomo consecuencia la terminación del contrato de seguro, salvo pacto previo en\ncontrario. La desaparición temporal del interés asegurable determina la suspensión\ntemporal del contrato mientras perdure esa situación.\n\nARTÍCULO\n10.-  Condiciones generales, particulares\ny especiales\n\nEl contrato se regirá por las estipulaciones\nde la póliza respectiva, las disposiciones de la presente ley y de las leyes\nespeciales, según corresponda.\n\nLas condiciones generales, particulares y\nespeciales del contrato de seguros se redactarán en forma clara y precisa,\nutilizando un lenguaje sencillo, destacando de modo especial las definiciones y\nlas cláusulas limitativas de derechos de la persona asegurada y las\nexclusiones del contrato, siguiendo los lineamientos que al efecto emitirá el\nConassif.\n\nPrevalecerán las condiciones especiales y\nparticulares sobre las generales.\n\nARTÍCULO\n11.-  Efectos de la nulidad de\ncláusulas contractuales\n\nDeclarada la nulidad de alguna cláusula de las\ncondiciones generales de un contrato de seguros, por sentencia o laudo\ndefinitivos, será obligación del asegurador modificar los otros seguros que\ntengan cláusulas idénticas.\n\nARTÍCULO\n12.-  Deber de información previo a la\ncelebración del contrato\n\nLas entidades aseguradoras, así como las\npersonas físicas o jurídicas que realicen actividades destinadas a la\npromoción, la oferta y, en general, los actos dirigidos a la celebración de un\ncontrato de seguros, su renovación o modificación y el asesoramiento que se\npreste en relación con esas contrataciones, deberán informar por escrito al\ncliente, antes del perfeccionamiento del contrato de seguro, de acuerdo con las\ncondiciones que defina el Conassif mediante reglamento, acerca de lo siguiente:\n\na)  Información sobre el producto, incluyendo los\nriesgos asociados, los beneficios, las obligaciones y los cargos.\n\nb)  Explicación clara de las coberturas y\nexclusiones de la póliza.\n\nc)  Período de vigencia del seguro.\n\nd)  Procedimiento para el pago de la prima y el reclamo en\ncaso de siniestro.\n\ne)  Causas de extinción del contrato.\n\nf)   Derecho de desistimiento del contrato,\npenalidades, plazo y procedimiento.\n\ng)  Derecho a recibir respuesta oportuna a todo\nreclamo, petición o solicitud que presenten, personalmente o por medio de su\nrepresentante legal, ante una entidad aseguradora o ante las personas físicas o\njurídicas que realicen actividades destinadas a la promoción, la oferta y, en\ngeneral, los actos dirigidos a la celebración de un contrato de seguros, su\nrenovación o modificación y el asesoramiento que se preste en relación con esas\ncontrataciones, dentro de un plazo máximo de treinta días naturales.\n\nh)  Las\nempresas que conforman la red de proveedores de servicios auxiliares para las\nprestaciones por contratar. En el momento de requerir los servicios, el\nconsumidor escogerá libremente entre los distintos proveedores que conformen la\nred.\n\nIncurrirá en infracción muy grave quien\nincumpla el deber establecido en este artículo y será sancionado de conformidad\ncon lo establecido por el artículo 37 de la Ley Reguladora del Mercado de\nSeguros.\n\nARTÍCULO\n13.-  Plazo del contrato\n\nEl plazo\ndel contrato será estipulado por las partes. Si estas no lo hubieran pactado\nexpresamente el contrato se entenderá celebrado por un año.\n\nARTÍCULO\n14.-  Prórroga del contrato \n\nEl plazo del contrato\npodrá prorrogarse expresa o tácitamente. Cuando la prórroga sea tácita deberá\nestar establecida expresamente en el contrato y esta se entenderá hecha por un\naño. La prórroga del plazo no implicará un nuevo contrato.\n\nNo operará la prórroga tácita si una de las\npartes le notifica a la otra su decisión de no prorrogar el contrato, al menos\ncon un mes de anticipación al vencimiento del plazo.\n\nEn el caso de los seguros de vida y gastos\nmédicos la prórroga del contrato será obligatoria para el asegurador en tanto\nse cancele la prima determinada técnicamente. La anterior obligación no aplica\nen los seguros autoexpedibles que sean emitidos por un plazo o evento específico.\n\nARTÍCULO\n15.-  Período de cobertura\n\nLos contratos de seguros podrán regular el\nperíodo de cobertura del seguro bajo la base de la ocurrencia del siniestro o\nde la presentación del reclamo.\n\nEn el primer caso, el seguro cubrirá\núnicamente reclamos por siniestros acaecidos durante la vigencia de la póliza,\naun si el reclamo se presenta después de vencida esta vigencia y de conformidad\ncon lo convenido por las partes.\n\nEn el segundo caso, el seguro solo cubrirá los\nreclamos que presente la persona asegurada al asegurador dentro de la\nvigencia de la póliza, siempre y cuando el siniestro haya acaecido durante la\nvigencia del contrato o después de la fecha retroactiva si esta se hubiera\npactado por las partes.\n\nLa póliza deberá indicar cuál período de\ncobertura aplica al caso respectivo. En caso de duda se aplicará el período de\ncobertura que mejor convenga a la persona asegurada.\n\nARTÍCULO\n16.-  Terminación anticipada del contrato\n\nDurante la vigencia del contrato la persona\nasegurada podrá darlo por terminado en forma anticipada, sin\nresponsabilidad, dando aviso a la otra parte al menos con un mes de\nanticipación. En cualquier caso, el asegurador tendrá derecho a conservar la\nprima devengada por el plazo transcurrido y deberá rembolsar a la persona\nasegurada la prima no devengada.\n\nLa terminación anticipada del contrato se\nefectuará sin perjuicio del derecho de la persona asegurada a indemnizaciones\npor siniestros ocurridos con anterioridad a la fecha de terminación anticipada.\n\nEn el caso de los seguros de gastos médicos,\nsobre la vida, así como las demás líneas que el Conassif determine\nreglamentariamente, el asegurador, unilateralmente, no podrá dar por terminado\nde forma anticipada el contrato, salvo en los supuestos previstos por esta ley.\n\nARTÍCULO\n17.-  Plazo de prescripción\n\nLos derechos derivados de un contrato de\nseguro prescriben en un plazo de cuatro años, contado a partir del momento en\nque esos derechos sean exigibles a favor de la parte que los invoca.\n\nSECCIÓN II\n\nPÓLIZA\nDE SEGURO\n\nARTÍCULO\n18.- Formalidades y entrega\n\nEl contrato, sus modificaciones o adiciones\ndeberán ser formalizados por escrito en idioma español y lo acreditará la\npóliza respectiva. El asegurador está obligado a entregar a la persona\nasegurada la póliza o sus adiciones dentro de los diez días hábiles siguientes\na la aceptación del riesgo o la modificación de la póliza. Cuando el asegurador\nacepte un riesgo que revista una especial complejidad podrá entregar la póliza\nen un plazo mayor, previamente convenido con la persona asegurada, siempre y\ncuando entregue un documento provisional de cobertura dentro de los diez días\nhábiles indicados.\n\nSi el asegurador no entrega la póliza a la\npersona asegurada será prueba suficiente, para demostrar la existencia del\ncontrato, el recibo de pago de la prima o el documento provisional de\ncobertura. De igual manera, se tendrán como condiciones generales acordadas las\ncontenidas en los modelos de póliza registrados por el asegurador en la\nSuperintendencia para el mismo ramo, cobertura y modalidad del contrato, según\nla prima que se haya pagado. Si hubiera varias pólizas de ese asegurador a las\nque esa prima sea aplicable se entenderá que el contrato corresponde a la que\nsea más favorable para la persona asegurada.\n\nEl asegurador tendrá la obligación de expedir,\na solicitud y por cuenta de la persona asegurada, en forma inmediata el\nduplicado de la póliza, así como las declaraciones hechas en la propuesta o\nsolicitud de seguro.\n\nARTÍCULO\n19.- Clases de pólizas\n\nLas pólizas podrán ser nominativas, a la orden\no al portador, salvo en los seguros de personas que deben ser nominativas.\n\nARTÍCULO\n20.- Contenido mínimo\n\nEl asegurador deberá observar que la póliza\ncontenga, como mínimo, lo siguiente:\n\na)         Nombre, apellidos o denominación\nsocial, número de identificación y domicilios de las partes contratantes, así\ncomo la designación de la persona asegurada y beneficiaria en su caso o la\nforma de determinarlos si no estuvieran desde el inicio. En cuanto al número de\nidentificación, deberá consignarse el número de cédula de identidad, si se\ntrata de personas físicas nacionales. Si se trata de personas físicas\nextranjeras, documento migratorio emitido por autoridad competente\ncostarricense o pasaporte en vigor. Para personas jurídicas, el número de\ncédula jurídica otorgado por la sección correspondiente del Registro Nacional.\n\nb)         Un lugar y/o apartado\npostal, fax, correo electrónico o cualquier otro medio que permita y garantice\nla seguridad del acto de comunicación, fijado por la persona asegurada y el\nasegurador para recibir las notificaciones o comunicaciones establecidas en\nesta ley. En caso de que alguno no haya fijado un lugar y/o medio para las\nnotificaciones y comunicaciones, se procederá de conformidad con lo establecido\nen la Ley N.º 8687, Notificaciones Judiciales, de 4 de diciembre de 2008, y\ndemás legislación aplicable.\n\nc) Si se asegura por cuenta propia o a favor de\nun tercero.\n\nd)         Clase de seguro, riesgo asegurado y\ncoberturas por las que se efectúa el seguro.\n\ne)         En su caso, designación y descripción\nde los objetos asegurados y su ubicación.\n\nf) Montos asegurados o modo de precisarlos.\n\ng)         Importe o forma de determinarlo,\nvencimiento, lugar y forma de pago de las primas.\n\nh)         Duración del contrato, con expresión\ndel día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.\n\ni) Las condiciones generales, particulares y\nespeciales que conforman el contrato.\n\nj) Nombre de los intermediarios en caso de que\nintervenga alguno en el contrato.\n\nk) Firma del representante legal de la entidad\naseguradora.\n\nl) Las cláusulas tipo obligatorias que establezca\nel Conassif para protección y claridad de información a la persona asegurada.\n\nm)        Cualquier otra cláusula, dato o\ninformación relevante.\n\nARTÍCULO\n21.- Protección de datos\n\nLa información que en virtud de la suscripción\nde contratos privados de seguros obtengan las entidades aseguradoras queda\ntutelada por el derecho a la intimidad y confidencialidad. Las entidades\naseguradoras, sus subsidiarias, sus proveedores de servicios auxiliares,\nempresas subcontratadas, y su personal, tanto directivo como de planta, estarán\nobligados a guardar el deber de confidencialidad de la información frente a su\ncliente y solo quedará liberada de este deber mediante convenio escrito,\ndiferente del contrato de seguro, donde se expresen los fines de levantamiento\nde la confidencialidad y el alcance de diseminación de los datos. En igual\nsentido, quedan obligados los intermediarios de seguros, así como las personas\nfísicas o jurídicas que realicen actividades destinadas a la promoción, la\noferta y, en general, los actos dirigidos a la celebración de un contrato de\nseguros, su renovación o modificación y el asesoramiento que se preste en\nrelación con esas contrataciones.\n\nLa inobservancia comprobada de este deber\nconstituirá infracción muy grave, sancionable de conformidad con lo establecido\npor el artículo 37 de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.\n\nQuedan a salvo del deber de confidencialidad\nlos datos que sea necesario exponer ante cualquier autoridad competente. Queda\nprohibida la divulgación de datos no relacionados directamente con el\nconflicto.\n\nLa violación del derecho de confidencialidad\nserá causa suficiente para que el propietario de los datos tenga derecho a ser\nresarcido por los daños y perjuicios que se le hubieran provocado, sin\nperjuicio de cualquier otra acción legal que corresponda.\n\nARTÍCULO\n22.- Documentos de la póliza\n\nForman parte integrante de la póliza la\nsolicitud de seguro firmada por el tomador o la persona asegurada, según\ncorresponda, la propuesta de seguro aceptada por el tomador o la persona asegurada,\nsegún corresponda y los documentos que las complementen. También formarán parte\notras solicitudes o propuestas que se presenten luego de emitido el seguro y\nlas adendas que modifiquen el contrato.\n\nARTÍCULO\n23.- Rectificación de la póliza\n\nSi el contenido de la póliza difiere de la\nsolicitud o propuesta de seguro, prevalecerá la póliza. No obstante, la persona\nasegurada tendrá un plazo de treinta días naturales a partir de la entrega de\nla póliza para solicitar la rectificación de las cláusulas respectivas. En este\ncaso, las cláusulas sobre las que no se ha solicitado rectificación serán\nválidas y eficaces desde la fecha de emisión de la póliza.\n\nTranscurrido el plazo a que se refiere el\npárrafo anterior, caducará el derecho de la persona asegurada de solicitar la\nrectificación de la póliza.\n\nLa posibilidad de solicitar rectificación\ndeberá insertarse en las condiciones generales de toda póliza.\n\nARTÍCULO\n24.- Perfeccionamiento del contrato\n\nLa solicitud de seguro que cumpla con todos\nlos requerimientos del asegurador deberá ser aceptada o rechazada por este\ndentro de un plazo máximo de treinta días naturales, contado a partir de la\nfecha de su recibo. Si el asegurador no se pronuncia dentro del plazo\nestablecido, la solicitud de seguro se entenderá aceptada a favor del\nsolicitante. En casos de complejidad excepcional, así determinados en el\nreglamento de la presente ley, el asegurador deberá indicar al solicitante la\nfecha posterior en que se pronunciará, la cual no podrá exceder de dos meses.\n\nLa solicitud de seguro no obliga al\nsolicitante sino hasta el momento en que se perfecciona el contrato con la\naceptación del asegurador. A la solicitud de seguro se aplicará lo establecido\nen los artículos 1009 y 1010 del Código Civil.\n\nLa propuesta de seguro vincula al asegurador\npor un plazo de quince días hábiles y la notificación de su aceptación dentro\nde ese plazo, por parte del tomador, perfecciona el contrato.\n\nEn los casos de pólizas autoexpedibles o\npreacordadas la simple aceptación del tomador perfecciona el contrato.\n\nSe admite el acuerdo de las partes para\nretrotraer en el tiempo los efectos del contrato.\n\nLo anterior será aplicable a las modificaciones hechas\na pólizas vigentes, según corresponda.\n\nARTÍCULO\n25.- Traspaso de la póliza\n\nLas pólizas al portador se trasmiten por\nsimple tradición. Las pólizas a la orden se trasmiten por endoso nominativo o\nendoso en blanco. Las pólizas nominativas se trasmiten por endoso nominativo\nsalvo las que se refieren a seguros de personas, que son intransferibles.\n\nSin perjuicio de la posibilidad de transmisión\nde la póliza, la persona asegurada podrá ceder a un tercero uno o más de los\nderechos a su favor contenidos en la póliza.\n\nEn el caso de las pólizas nominativas y a la\norden, el traspaso deberá ser comunicado al asegurador en un plazo máximo de\nquince días hábiles desde la fecha en que este se verifique. Si el traspaso\nimplica una agravación del riesgo se aplicará lo dispuesto en los artículos 52\ny siguientes de esta ley. La falta de comunicación dará derecho al asegurador a\ndar por terminado el contrato.\n\nARTÍCULO\n26.- Transmisión mortis causa\n\nCuando se trate de contratos de seguro que por su naturaleza no se extingan con la muerte de la\npersona asegurada se mantendrán subsistentes a nombre de la sucesión. Quedará a cargo de esta el\ncumplimiento de las obligaciones pendientes en el momento de la muerte y durante la vigencia del\ncontrato a futuro. En estos casos, la sucesión deberá comunicar el deceso al asegurador dentro de\nlos quince días hábiles siguientes a su apertura.\n\nQuince días naturales después de que quede\nfirme la resolución que apruebe la cuenta partición, los herederos o legatarios\nque pasen a ser dueños de los bienes asegurados deberán proceder según el\npárrafo tercero del artículo 25.\n\nARTÍCULO\n27.-  Transmisión por procesos concursales\n\nEn caso\nde que se produzca la transmisión del seguro como consecuencia de resolución\nfirme dictada en un proceso concursal, en lo que sea aplicable, se estará a lo\nprevisto en el artículo anterior.\n\nARTÍCULO\n28.   Traslado de contrato a otro\nasegurador\n\nSin perjuicio de lo establecido por la\nlegislación respecto del traspaso de carteras entre aseguradoras, la persona\nasegurada tendrá derecho a trasladar de una empresa regulada a otra, cuando\nestas estén de acuerdo, aquellos contratos de seguros en los que exista como\nrequisito para la eficacia de la cobertura el transcurso de un plazo de\ncarencia. En caso de traslado, la empresa aseguradora de origen trasladará a la\nnueva aseguradora las primas no devengadas. El nuevo asegurador no debe\nsoportar las normas del contrato de origen y regirán las del nuevo contrato.\n\nARTÍCULO\n29.-  Oposición de excepciones\n\nEl\nasegurador tendrá derecho de oponer al cesionario, endosatario o nueva persona\nasegurada, todas las excepciones que tenga contra la persona asegurada\nderivadas del contrato original.\n\nARTÍCULO\n30.-  Responsabilidad solidaria\n\nAnte la transmisión de la póliza, por\ncualquier causa, el transmitente y el adquirente serán solidariamente\nresponsables frente al asegurador del pago de las primas adeudadas con\nanterioridad al traspaso y cualquier obligación que corresponda.\n\nSECCIÓN III\n\n DECLARACIONES PARA LA VALORACIÓN\n DEL RIESGO\n\nARTÍCULO\n31.- Obligación de declarar el riesgo\n\nEl tomador está obligado a declarar al\nasegurador todos los hechos y las circunstancias por él conocidas y que\nrazonablemente pueda considerar relevantes en la valoración del riesgo. Quedará\nrelevado de esta obligación cuando el asegurador conozca o debiera\nrazonablemente conocer la situación.\n\nARTÍCULO\n32.  Reticencia o falsedad en la\ndeclaración del riesgo\n\nLa reticencia o falsedad intencional por parte\ndel tomador, sobre hechos o circunstancias que conocidos por el asegurador\nhubieran influido para que el contrato no se celebrara o se hiciera bajo otras\ncondiciones, producirán la nulidad relativa o absoluta del contrato, según\ncorresponda. La declaración se considerará reticente cuando la circunstancia\ninfluyente sobre el riesgo es omitida, declarada en forma incompleta, inexacta,\nconfusa o usando palabras de equívoco significado. La declaración será falsa\ncuando la circunstancia es declarada de un modo que no corresponde a la\nrealidad. El asegurador podrá retener las primas pagadas hasta el momento en\nque tuvo conocimiento del vicio.\n\nSi la omisión o inexactitud no son intencionales\nse procederá conforme a las siguientes posibilidades:\n\na) El asegurador tendrá un mes a partir de\nque conoció la situación para proponer al tomador la modificación del contrato,\nla cual será efectiva a partir del momento en que se conoció el vicio. Si la\npropuesta no es aceptada en el plazo de quince días hábiles después de la\nnotificación, el asegurador, dentro de los siguientes quince días hábiles,\npodrá dar por terminado el contrato conservando la prima devengada al momento\nque se notifique la decisión.\n\nb) Si el asegurador demuestra que de\nconocer la condición real del riesgo no lo hubiera asegurado podrá rescindir el\ncontrato, en el plazo de un mes desde que conoció el vicio, devolviendo al\ntomador la prima no devengada al momento de la rescisión.\n\nc) El derecho del asegurador de proceder conforme\na los incisos a) y b) caducará una vez transcurridos los plazos señalados y\nquedará convalidado el vicio.\n\nARTÍCULO\n33.- Efecto del siniestro\n\nSi un siniestro ocurre antes de la\nmodificación o rescisión del contrato, el asegurador deberá rendir la\nprestación debida cuando el vicio no pueda reprocharse al tomador. En caso de\nque la reticencia o inexactitud sea atribuible al tomador, el asegurador estará\nobligado a brindar la prestación proporcional que le correspondería en relación\ncon la prima pagada y aquella que debió haberse pagado si el riesgo hubiera\nsido correctamente declarado. Si el asegurador demuestra que de conocer la\ncondición real del riesgo no hubiera consentido el seguro, quedará liberado de\nsu prestación y retendrá las primas pagadas o reintegrará las no devengadas,\nsegún el vicio sea o no atribuible a la persona asegurada respectivamente.\n\nSECCIÓN IV\n\n PRIMA\n\nARTÍCULO\n34.- La prima\n\nIndependientemente de su denominación y forma\nde pago, la prima es el precio que debe satisfacer el tomador al asegurador,\ncomo contraprestación por la cobertura de riesgo que el asegurador asume.\n\nEl monto de la prima que cobre el asegurador\ndeberá incluir todos los gastos, las comisiones, los costos, los márgenes y los\naportes definidos por ley. El asegurador no podrá cobrar ninguna suma adicional\na la prima, salvo tributos aplicables y demás gastos que hayan sido\nestablecidos expresamente en la póliza.\n\nARTÍCULO\n35.-  Pago de la prima\n\nLa prima\nes debida por adelantado desde el perfeccionamiento del contrato y, en el caso\nde primas de pago fraccionado, en las fechas acordadas. Si las partes no pactan\nun pago fraccionado se entenderá que la prima cubre el plazo del contrato en su\ntotalidad. Deberá ser pagada en dinero dentro de los diez días hábiles\nsiguientes, salvo pacto en contrario en beneficio de la persona asegurada,\nexcepto en el caso de los seguros autoexpedibles o con una duración menor a\neste plazo, en cuyo caso deberá cancelarse al momento de suscribirse el contrato.\n\nLa prima\ndeberá ser pagada en el domicilio del asegurador, en el de sus representantes o\nintermediarios debidamente autorizados, salvo que las partes hubieran acordado\notro lugar.\n\n         ARTÍCULO 36.-  Fraccionamiento de la prima\n\nPor\nacuerdo de las partes, la prima podrá ser de pago fraccionado. En tal caso,\ncada pago fraccionado deberá realizarse dentro de los primeros diez días\nhábiles siguientes a la fecha convenida. Las obligaciones del asegurador se\nmantendrán vigentes y efectivas durante ese período de gracia.\n\nARTÍCULO\n37.-  Mora en el pago\n\nSi la prima no ha sido pagada dentro de los\nplazos establecidos en esta ley, el asegurador podrá tomar una de las\nsiguientes acciones:\n\na)  Dar por terminado el contrato, en cuyo caso,\nsalvo pacto en contrario, el asegurador quedará liberado de su obligación en\ncaso de cualquier siniestro ocurrido a partir de la mora. Deberá notificar su\ndecisión al tomador, a los asegurados o a ambos, según corresponda, dentro del\nplazo de cinco días hábiles siguientes a la fecha en que se incurrió en mora.\n\nb)  Mantener vigente el contrato y cobrar la prima\nen la vía ejecutiva, más el interés legal o pactado, en cuyo caso, el\nasegurador será responsable por los siniestros que ocurran mientras el tomador\nse encuentre en mora. La facultad aquí otorgada caducará en la mitad del plazo\nque falte para el vencimiento del seguro. En caso de caducar este derecho, se\nentenderá que el contrato queda extinguido a partir de la fecha de caducidad,\ndebiendo notificar tal situación al tomador, a los asegurados o a ambos, según\ncorresponda, dentro del plazo de cinco días hábiles siguientes a la fecha de\ncaducidad.\n\nSe\nentenderá que el asegurador escoge mantener vigente el contrato y cobrar la\nprima en la vía ejecutiva, si no notifica su decisión de dar por terminado el\ncontrato, dentro del plazo de cinco días hábiles siguientes a la fecha en que\nse incurrió en mora.\n\nPara el cobro en la\nvía ejecutiva de la prima dejada de pagar, más el interés legal o pactado,\nservirá de título ejecutivo la certificación del monto de la prima devengada no\npagada que emita un contador público autorizado.\n\nEl asegurador deberá informar oportunamente su\ndecisión al contratante, cualquiera que ella sea.\n\nARTÍCULO\n38.- Ajustes en la prima\n\nLos ajustes de prima originados en modificaciones\na las pólizas, según lo dispuesto en esta ley, deberán cancelarse en un término\nmáximo de diez días naturales contados a partir de la fecha en que el\nasegurador acepte la modificación.\n\nSi la modificación a la póliza origina\ndevolución de prima, el asegurador deberá efectuarla en un plazo máximo de diez\ndías hábiles, contado a partir de la solicitud.\n\nARTÍCULO\n39.- Devengo de la prima en caso de\npérdida total\n\nEn el momento en que el asegurador pague la\nindemnización correspondiente a pérdida total, se entenderá por devengada la\nprima correspondiente al resto del período con base en el cual fue calculada,\nsalvo que el bien asegurado estuviera sobreasegurado. En este caso, el\nasegurador tendrá un máximo de diez días hábiles para devolver el dinero cobrado\nde más. Si se ha pactado el pago fraccionado de la prima, las fracciones no\ncanceladas serán exigibles al momento de la indemnización. La persona asegurada\npodrá realizar el pago correspondiente en ese momento o, en su defecto, este se\ndeducirá de la suma prevista para la indemnización.\n\nSECCIÓN V\n\n RIESGO Y\nSINIESTRO\n\nARTÍCULO\n40.- Definición de riesgo y siniestro\n\nSe denomina riesgo asegurable la posibilidad\nde que ocurra un evento futuro e incierto que no depende de la voluntad del\nasegurado. Los hechos ciertos y los físicamente imposibles, así como el juego y\nla apuesta no constituyen riesgos asegurables.\n\nSe denomina siniestro la manifestación\nconcreta del riesgo asegurado que hace exigible la obligación del asegurador.\n\nARTÍCULO\n41.- Cesación del riesgo\n\nEl contrato se dará por terminado si el riesgo\ndeja de existir después de su celebración. Sin embargo, al asegurador le\ncorresponderán las primas devengadas hasta que la cesación del riesgo le sea\ncomunicada o haya llegado a su conocimiento por cualquier otro medio.\n\nCuando\nlos efectos del contrato deban comenzar en un momento posterior a su\ncelebración y el riesgo hubiera cesado en ese intervalo, el asegurador tendrá\nderecho solamente al reembolso de los gastos incurridos.\n\nARTÍCULO\n42.-  Notificación del siniestro\n\nEl tomador del seguro, la persona asegurada o\nbeneficiaria deberán comunicar al asegurador, por el medio que hayan pactado,\nel acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días hábiles\nsiguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer, salvo que se\nhaya fijado en la póliza un plazo más amplio. El asegurador no podrá alegar el\nincumplimiento de la anterior obligación si ha conocido o debido conocer la\nocurrencia del siniestro dentro de ese plazo.\n\nEl incumplimiento de los plazos establecidos\nen la póliza de seguros por parte del tomador del seguro, la persona asegurada\no beneficiaria no conllevará efecto adverso alguno a sus intereses económicos\nderivados de su solicitud de indemnización, salvo el atraso en su gestión indemnizatoria.\nEn todo caso, la pérdida del derecho a indemnización solo se producirá en el\nsupuesto de que hubiera concurrido dolo o culpa grave.\n\nEl tomador del seguro, la persona asegurada o\nbeneficiaria deberán dar al asegurador toda clase de información sobre las\ncircunstancias y consecuencias del siniestro.\n\nARTÍCULO\n43.-  Prueba del siniestro y deber de\ncolaboración\n\nLa persona asegurada o el tomador de la\npóliza, según corresponda, deberán demostrar la ocurrencia del evento que\nconstituya siniestro y la cuantía aproximada de la pérdida. Asimismo, deberán\ncolaborar con el asegurador en la inspección y demás diligencias que requiera\nel procedimiento indemnizatorio. El incumplimiento demostrado de estas\nobligaciones que afecte, de forma significativa, la posibilidad del asegurador\nde constatar circunstancias relacionadas con el evento y estimar la pérdida\nliberará a este de su obligación de indemnizar.\n\nEl asegurador podrá demostrar la existencia de\nhechos o circunstancias que excluyen su responsabilidad o reducen la cuantía de\nla pérdida alegada por la persona asegurada o por el tomador de la póliza,\nsegún corresponda.\n\nARTÍCULO\n44.-  Disminución de las consecuencias del\nsiniestro\n\nLa persona asegurada deberá emplear los medios\nrazonables a su alcance para disminuir las consecuencias del siniestro,\nincluyendo la obligación de no desatender la cosa asegurada. El incumplimiento\nde esta obligación facultará al asegurador para reducir su prestación en\nproporción al daño que se pudo haber evitado. El asegurador quedará liberado de\ntoda prestación derivada del siniestro si la persona asegurada incumpliera esta\nobligación con dolo o culpa grave.\n\nARTÍCULO\n45.-  Reconocimiento de gastos por\ndisminución de las consecuencias del siniestro\n\nEl asegurador correrá con los gastos de\ndisminución de las consecuencias del siniestro, originados en la obligación\nestablecida en el artículo anterior, independientemente de que los resultados\nno sean efectivos. No obstante, la suma a reembolsar por estos gastos no podrá\nsuperar por sí sola el monto asegurado. En ningún caso se indemnizarán los\ngastos que sean oportunos o desproporcionados, según se determine en el\nreglamento de la presente ley.\n\nLa participación de cualquiera de las partes\nen las labores de disminución de pérdidas y conservación no perjudicará sus\nderechos. Si la persona asegurada actuó siguiendo las instrucciones del\nasegurador, este último deberá reembolsar la totalidad de los gastos.\n\nARTÍCULO\n46.-  Provocación del siniestro\n\nEl asegurador queda liberado si la persona\nasegurada provoca el siniestro con dolo o culpa grave.\n\nARTÍCULO\n47.-  Declaraciones inexactas o\nfraudulentas\n\nLa obligación de indemnizar que tiene el\nasegurador se extinguirá si demuestra que la persona asegurada declaró, con\ndolo o culpa grave, en forma inexacta o fraudulenta hechos que de haber sido\ndeclarados correctamente podrían excluir, restringir o reducir esa obligación,\nlo anterior sin perjuicio de que la conducta de la persona asegurada configure\nel delito de simulación.\n\nARTÍCULO\n48.-  Obligación de resolver reclamos y de\nindemnizar\n\nEl asegurador está obligado a brindar\nrespuesta a todo reclamo mediante resolución motivada y por escrito, entregada\nal interesado en la forma acordada para tal efecto, dentro de un plazo máximo\nde treinta días naturales, contado a partir del recibo del reclamo.\n\nCuando corresponda el pago o la ejecución de\nla prestación, esta deberá efectuarse dentro de un plazo máximo de treinta días\nnaturales, contado a partir de la notificación de la aceptación del reclamo.\n\nSi el asegurador incurriera en mora en el pago\nde la indemnización o en la reparación o reposición del objeto siniestrado, no\nobstante entenderse válidas las cláusulas contractuales que sean más\nbeneficiosas para las persona asegurada, el atraso en el pago o la ejecución de\nla prestación convenida generará la obligación del asegurador de pagar a la\npersona asegurada o beneficiaria, según corresponda, los daños y perjuicios\nrespectivos, que para el caso específico de mora en el pago de la indemnización\nconsistirá en el pago de intereses moratorios legales, conforme a lo\nestablecido por el artículo 497 del Código de Comercio, sobre la suma principal\nadeudada. Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad\npor su mora.\n\nEl asegurador deberá cumplir con el pago del\nmonto de la indemnización o la ejecución de la prestación por él reconocida en\nlos plazos aquí estipulados, aun en caso de existir desacuerdo sobre el monto\nde la indemnización o de la ejecución de la prestación prometida, sin perjuicio\nde que se realice una tasación o de que la persona asegurada reclame la suma\nadicional en disputa por la vía que corresponda. El asegurador deberá hacer\nconstar en el documento o recibo de pago correspondiente, cuál es el monto o\nprestación sobre la que no hay acuerdo o asegurada.\n\nARTÍCULO\n49.-  Derecho de subrogación\n\nEl asegurador que pague una indemnización se\nsubrogará, de pleno derecho y hasta el monto de su importe, en los derechos de\nla persona asegurada contra las personas responsables del siniestro. En este caso,\nel tercero podrá oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieran hacer\nvaler contra la persona asegurada.\n\nEl asegurador no podrá valerse de la\nsubrogación en perjuicio de la persona asegurada. Esta prohibición se extenderá\na las personas que las partes acuerden expresamente, así como a aquellas con\nquienes la persona asegurada tenga relación conyugal, de parentesco por\nconsanguinidad o afinidad hasta el segundo grado inclusive, salvo que medie\ndolo o culpa grave.\n\nLa subrogación no aplicará en los seguros de\npersonas a excepción de aquellos en que los pagos realizados por el asegurador\ntengan un carácter indemnizatorio.\n\nARTÍCULO\n50.-  Pérdida de indemnización por\nrenuncia a derechos\n\nPerderá el derecho a\nla indemnización la persona asegurada que renuncie, total o parcialmente, a los\nderechos que tenga contra los terceros responsables del siniestro sin el\nconsentimiento del asegurador.\n\nARTÍCULO\n51.-  Cooperación de la persona asegurada\nen caso de subrogación\n\nLa persona asegurada deberá realizar todo lo\nque esté razonablemente a su alcance para permitirle al asegurador el ejercicio\nde los derechos derivados de la subrogación. El incumplimiento de este deber se\nsancionará con el pago de los daños y perjuicios ocasionados.\n\nSECCIÓN VI\n\n AGRAVACIÓN\nY DISMINUCIÓN DEL RIESGO\n\nARTÍCULO\n52.- Agravación del riesgo\n\nLa persona asegurada está obligado a velar por\nque el estado del riesgo no se agrave. También, deberá notificar por escrito al\nasegurador aquellos hechos, posteriores a la celebración del contrato, que sean\ndesconocidos por el asegurador e impliquen razonablemente una agravación del\nriesgo. Dicha agravación deberá ser tal que el asegurador, de haberla conocido\nal momento del perfeccionamiento del contrato, no habría asegurado el riesgo o\nlo habría hecho en condiciones sustancialmente distintas. Este principio no\naplica en los seguros de vida y gastos médicos.\n\nARTÍCULO\n53.-  Plazo para notificar la agravación\n\nLa\nnotificación se hará al menos con diez días hábiles de antelación a la fecha en\nque se inicie la agravación del riesgo, si esta depende de la voluntad del\nasegurado.\n\nSi la agravación no depende de la voluntad del\nasegurado, este deberá notificarla al asegurador dentro de los cinco días\nhábiles siguientes al momento en que tuvo o debió tener razonablemente\nconocimiento de esta.\n\nARTÍCULO\n54.-  Modificación del contrato por\nagravación\n\nNotificada la agravación del riesgo en los\ntérminos del artículo anterior, o adquirido de otra forma el conocimiento de la\nsituación de agravación del riesgo por parte del asegurador, se procederá de la\nsiguiente manera:\n\na)  A partir del recibo de la comunicación o\npuesta en conocimiento, el asegurador contará con un mes para proponer la\nmodificación de las condiciones de la póliza. Asimismo, el asegurador podrá\nrescindir el contrato si demuestra que las nuevas condiciones del riesgo\nhubieran impedido su celebración. La modificación propuesta tendrá efecto al\nmomento de su comunicación a la persona asegurada cuando fuera aceptada por\neste.\n\nb)  El asegurador podrá rescindir el contrato si\nen el plazo de diez días hábiles, contado a partir del recibo de la propuesta\nde modificación, la persona asegurada no la acepta.\n\nc)  El asegurador podrá rescindir, conforme a los\ndos incisos anteriores, el contrato solo en cuanto al interés o persona\nafectados si el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la\nagravación solo afecta alguno de ellos. En este caso, la persona asegurada\npodrá rescindirlo en lo restante en el plazo de quince días hábiles.\n\nd)  En caso de que sobrevenga el siniestro\ncubierto antes de la aceptación de la propuesta o de la comunicación a la\npersona asegurada de la rescisión del contrato, el asegurador deberá cumplir la\nprestación convenida.\n\nEl asegurador que no ejerza los derechos\nestablecidos en los incisos a) y b) en los plazos mencionados no podrá\nargumentar, en adelante, la agravación del riesgo en su beneficio. En todos los\ncasos de rescisión corresponderá a la persona asegurada la restitución de la\nprima no devengada una vez deducidos los gastos administrativos.\n\nARTÍCULO\n55.-  Falta de notificación\n\nEl incumplimiento por parte de la persona\nasegurada de lo dispuesto en el artículo 53 dará derecho al asegurador a dar\npor terminado el contrato. La terminación del contrato surtirá efecto al\nmomento de recibida, por parte de la persona asegurada, la comunicación del\nasegurador.\n\nEn caso de ocurrir un siniestro sin que la\npersona asegurada hubiera comunicado la agravación del riesgo, el asegurador\npodrá reducir la indemnización en forma proporcional a la prima que debió\nhaberse cobrado. En caso de que se demuestre que las nuevas condiciones\nhubieran impedido el aseguramiento quedará liberado de su obligación y\nrestituirá las primas no devengadas. Cuando la persona asegurada omita la\nnotificación con dolo o culpa grave, el asegurador podrá retener la prima no\ndevengada y quedará liberado de su obligación.\n\nARTÍCULO\n56.-  Disminución del riesgo\n\nEn caso de disminución del riesgo, el\nasegurador deberá reducir la prima estipulada, según la tarifa correspondiente,\ny devolver a la persona asegurada el exceso de prima pagado y no devengado.\nDicha devolución deberá darse en un plazo de diez días hábiles a partir del\nmomento en que la persona asegurada le notifique esta circunstancia o el\nasegurador tenga conocimiento de ella. Si el asegurador incurriera en mora en\nla devolución deberá pagar a la persona asegurada o beneficiaria, según\ncorresponda, a título de daños y perjuicios, intereses moratorios legales,\nconforme a lo establecido por el artículo 497 del Código de Comercio, sobre la\nsuma pendiente de devolver. Este principio no aplica en los seguros de vida y\ngastos médicos.\n\nSECCIÓN VII\n\n PLURALIDAD\nDE SEGUROS\n\nARTÍCULO\n57.- Existencia de pluralidad de seguros\n\nSe entenderá como pluralidad de seguros cuando\nun mismo asegurado, mediante dos o más contratos de seguro, pacte con uno o más\naseguradores la cobertura de un mismo riesgo, sobre un mismo interés y que\ncoincida en un determinado período de tiempo.\n\nA excepción del deber de notificación, las\nnormas sobre pluralidad de seguros no serán aplicables a los seguros de\npersonas, salvo que estos tengan carácter indemnizatorio.\n\nARTÍCULO\n58.- Deber de notificación\n\nCuando la condición de pluralidad exista de\nprevio o como consecuencia de la suscripción de un nuevo contrato con las\ncondiciones indicadas en el artículo precedente, la persona que solicite el\nseguro deberá advertirlo al asegurador en su solicitud.\n\nSuscrito el contrato, la persona asegurada\ntendrá la obligación de notificar, por escrito, a cada uno de los aseguradores los\notros contratos celebrados. Deberá indicar, dentro de los cinco días hábiles\nsiguientes a la celebración del nuevo contrato, el nombre del asegurador, la\ncobertura, la vigencia y la suma asegurada.\n\nSi, por incumplimiento del deber de notificar\nreferido, algún asegurador paga a la persona asegurada una indemnización mayor\na la que le correspondería, de conformidad con esta ley, se considerará que el\npago fue indebido pudiendo el asegurador recuperar lo pagado en exceso. La\npersona asegurada, además de su obligación de reintegro el día hábil siguiente\nal que fue requerido, deberá reconocerle al asegurador los intereses generados\ndesde la fecha del pago en exceso hasta la fecha de efectivo reintegro, se\naplicará la tasa de interés legal.\n\nARTÍCULO\n59.-  Responsabilidad de los aseguradores\n\nEn los contratos se podrá estipular que el\nseguro responda:\n\na)  Subsidiariamente.\n\nb)  En exceso de una suma determinada.\n\nc)  En forma proporcional al monto asegurado en\nrelación con el monto total asegurado por todos los seguros.\n\nCuando no se hubieran convenido las\ncondiciones anteriores, o en caso de conflicto entre diferentes contratos que\nimpida una indemnización íntegra a la persona asegurada, se entenderá entonces\nque los aseguradores involucrados en el conflicto responderán en forma\nproporcional independientemente de lo establecido en sus pólizas.\n\nSi un asegurador paga a la persona asegurada\nuna indemnización mayor a la que le correspondía de conformidad con esta ley,\nse entenderá que pagó el monto en exceso en nombre de los otros aseguradores y\npodrá recuperar esa suma en aplicación de las reglas de pago con subrogación\nreguladas en el Código Civil. En caso de que los otros aseguradores hubieran\ncumplido con su prestación de forma correcta, el que pagó en exceso podrá recuperar\nel pago en contra del asegurado.\n\nARTÍCULO\n60.-  Ignorancia de otros contratos\n\nSi la persona asegurada celebra un contrato\nsin conocer la existencia de otros anteriores, siempre que no hubiera ocurrido\nun siniestro, podrá solicitar la terminación del más reciente o la reducción de\nla suma asegurada al monto no cubierto por los anteriores contratos con el\nrespectivo ajuste de la prima.\n\nEn el evento de que los contratos fueran\ncelebrados simultáneamente, la persona asegurada podrá solicitar la reducción de\nlas sumas aseguradas en forma proporcional entre todos los seguros o la\nterminación de alguno de los contratos.\n\nARTÍCULO\n61.-  Contratos de mala fe\n\nLos aseguradores darán por terminados los\ncontratos, liberándose de toda obligación, si la persona asegurada celebra dos\no más contratos de seguros con la intención de obtener un enriquecimiento\nindebido. Los aseguradores tendrán derecho a percibir la prima no devengada sin\nperjuicio del reclamo por otros daños o perjuicios generados.\n\nCAPÍTULO II\n\n SEGUROS\nDE DAÑOS\n\nSECCIÓN I\n\n DISPOSICIONES\nGENERALES\n\nARTÍCULO\n62.- Concepto y objeto\n\nLos seguros de daños son los que cubren los\nriesgos que pudieran causar una pérdida en el patrimonio de la persona\nasegurada.\n\nLos seguros de daños son los contratos de mera\nindemnización y no pueden constituir para la persona asegurada o beneficiaria\nfuente de enriquecimiento sin causa.\n\nLa indemnización podrá comprender a la vez el\ndaño emergente y el lucro cesante, pero este deberá ser objeto de acuerdo\nexpreso entre las partes, en el que se establezcan claramente los parámetros o\nla metodología que se utilice para determinar la suma a indemnizar.\n\nARTÍCULO\n63.- Valor asegurado\n\nEn los seguros de daños el interés asegurable\ndebe ser susceptible de cuantificarse en dinero.\n\nLas partes podrán pactar que el valor\nasegurado se calcule con base en el valor en libros de la cosa asegurada, el\nvalor de su reposición o reconstrucción, el valor de mercado, el costo de\nfabricación en caso de ser producida, o el precio de adquisición en caso de ser\ncomprada. Igualmente, podrán pactar expresamente el valor que atribuyen al\ninterés asegurado.\n\nARTÍCULO 64.- Principio\ny límite indemnizatorio\n\nLos seguros de\ndaños son contratos de mera indemnización y no podrán ser objeto de\nenriquecimiento para la persona asegurada.\n\nLa indemnización\na que está obligado el asegurador, salvo pacto en contrario, no podrá exceder del valor real del\ninterés objeto de contrato al momento del\nsiniestro o el monto efectivo del\nperjuicio patrimonial sufrido. En todo caso, no podrá exceder la suma máxima\nasegurada.\n\nARTÍCULO\n65.- Concurrencia de intereses\n\nSobre una misma cosa podrán concurrir\nintereses distintos, todos los cuales son asegurables, simultánea o\nsucesivamente, hasta por el valor de cada uno de ellos. En caso de producirse\nel siniestro, la indemnización se realizará de conformidad con el artículo\nanterior.\n\nARTÍCULO\n66.- Infraseguro\n\nSi el valor asegurado es inferior al valor del\ninterés asegurable, solo se indemnizará el daño en la proporción que resulte de\nambos valores, salvo que las partes establezcan lo contrario.\n\nARTÍCULO\n67.- Sobreseguro\n\nSi el valor asegurado excede el valor real del\nbien asegurado, cualquiera de las partes podrá exigir la reducción de la suma\nasegurada y de la prima correspondiente. En este caso, el asegurador deberá\nrestituir el exceso de las primas percibidas. Si se produjera el siniestro, el\nasegurador solo estará obligado a indemnizar la pérdida efectivamente sufrida.\n\nEl contrato será nulo si se celebró con la\nintención de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado, en cuyo\ncaso el asegurador retendrá la prima percibida.\n\nARTÍCULO\n68.- Cláusulas sobre participación en la\npérdida\n\nLas cláusulas según las cuales la persona\nasegurada deba participar en una parte de la pérdida permiten al asegurado,\ncumpliendo las obligaciones de información establecidas sobre la pluralidad de\nseguros, protegerse respecto de tal participación mediante la contratación de\nun seguro adicional.\n\nARTÍCULO\n69.- Vicio propio de la cosa asegurada\n\nEl asegurador no responderá por los daños\nprovenientes del vicio propio de la cosa asegurada, salvo que las partes\nestablezcan lo contrario.\n\nSe entiende por vicio propio la causa de destrucción,\ndeterioro o desgaste que llevan en sí las cosas por su propia naturaleza o\ndestino, aunque se les suponga de la mejor calidad en su especie.\n\nARTÍCULO\n70.- Destrucción de la cosa asegurada\n\nSi la cosa asegurada se destruye por hecho o\ncausa extraños al riesgo asumido por el asegurador se producirá la terminación\nanticipada del contrato. El asegurador tendrá la obligación de devolver la\nprima no devengada en un plazo máximo de quince días naturales a partir de que\nse le haya notificado el evento.\n\nSi la destrucción es parcial el contrato se\najustará en ese sentido. La persona asegurada tendrá derecho a la devolución de\nla prima proporcional dentro del plazo señalado en el párrafo anterior a partir\nde la modificación del contrato.\n\nARTÍCULO\n71.- Forma de pago de la indemnización\n\nLa indemnización se pagará en dinero o\nmediante la reposición, reparación o reconstrucción de la cosa asegurada, si\nasí se hubiera convenido.\n\nARTÍCULO\n72.- Abandono\n\nNo podrá hacerse dejación total o parcial de\nlos bienes asegurados y siniestrados a favor del asegurador a menos que las\npartes lo convengan expresamente. En caso de incumplimiento de lo anterior, el\nasegurador no estará obligado a cancelar las sumas correspondientes al\nsalvamento.\n\nEn los seguros de automóviles en que sea\ndeclarada la pérdida total del vehículo y la aseguradora otorgue un valor de\nsalvamento al automóvil siniestrado, la persona asegurada tendrá el derecho de\nelegir si acepta ese valor de salvamento o si deja el automóvil siniestrado a\nla aseguradora, de tal forma que no se le deduzca el valor de salvamento en la\nindemnización.\n\nARTÍCULO\n73.- Valoración\n\nLas partes podrán convenir que se practique\nuna valoración o tasación si hubiera desacuerdo respecto del valor del bien o\nel monto de la pérdida, al momento de ocurrir el siniestro. La valoración podrá\nefectuarse por uno o más peritos, según lo convengan las partes.\n\nLos honorarios de los peritos se pagarán según\nlo acordado por las partes. A falta de acuerdo se estará a lo dispuesto en el\nCódigo Procesal Civil sobre el particular.\n\nEn caso de no haber interés o no existir\nacuerdo respecto de la realización de la valoración, las partes podrán acudir a\nlos medios de solución que plantea el ordenamiento jurídico.\n\nEl contenido de este artículo deberá ser\nincorporado a la póliza y aplica para los contratos de seguros generales y\npersonales.\n\nSECCIÓN II\n\n SEGURO\nDE INCENDIO\n\nARTÍCULO\n74.- Daño indemnizable\n\nEl asegurador indemnizará el daño material a\nlas cosas aseguradas cuando hayan sido causado por la acción directa o\nindirecta del fuego hostil o del rayo y sus efectos inmediatos como el calor y\nel humo. También cubrirá los daños que sean consecuencia de las medidas\nadoptadas para extinguirlo, para evitar la propagación del incendio, para\nsalvar los bienes asegurados, las de evacuación, demolición u otras análogas,\nasí como los bienes asegurados que se hurten durante el incendio. El riesgo de\nexplosión y el de incendio derivado de explosión, huracán, terremoto y eventos\nsimilares, así como el lucro cesante y cualesquiera otras pérdidas\nconsecuenciales e indirectas que la persona asegurada demuestre no están\ncubiertos, salvo pacto en contrario.\n\nARTÍCULO\n75.- Fuego hostil, incendio y fuego no\nhostil\n\nSe considera fuego hostil aquel que es capaz\nde propagarse.\n\nSe considera incendio la combustión y\nabrasamiento de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser consumidos\npor un fuego hostil en el lugar y el momento en que este se produce.\n\nSe considera fuego no hostil aquel que no\npuede propagarse.\n\nARTÍCULO\n76.- Daños y pérdidas excluidas\n\na)         Salvo pacto en contrario, el asegurador\nno responderá por lo siguiente:\n\ni)         Los daños\nprovenientes de combustión espontánea.\n\nii)        Los daños que cause el incendio en\ntítulos valores de cualquier especie, efectos de comercio, billetes de banco,\npiedras y metales preciosos, objetos de arte, croquis, planos, objetos de\ncolección, monedas o cualesquiera otros objetos de similar naturaleza que se\nhallen en el bien asegurado, aun cuando la persona asegurada pruebe su\npreexistencia o su destrucción, o deterioro por el siniestro.\n\niii)       Los daños que se causen a los bienes de\nlos vecinos de las cosas aseguradas.\n\niv)       Los daños sufridos por los objetos\nasegurados fuera del lugar descrito en la póliza.\n\nb)         Bajo ninguna circunstancia el\nasegurador responderá por lo siguiente:\n\ni)         Los daños provocados\npor un incendio causado por dolo o culpa grave de la persona asegurada.\n\nii)        Los daños causados por fuego no hostil,\nsalvo acuerdo entre las partes.\n\nSECCIÓN III\n\nSEGURO\nDE TRANSPORTE\n\nARTÍCULO\n77.-  Riesgos cubiertos\n\nEl\nseguro de transporte comprenderá todos los riesgos inherentes al transporte de\nmercancías de cualquier naturaleza sea por agua, tierra o aire. Incluirá los\ndaños a vehículos de transporte y la responsabilidad del transportista, ambos\ncon ocasión de ese transporte, los daños a mercancías transportadas y el flete.\nEl asegurador no está obligado a responder por los deterioros causados por el\nsimple transcurso del tiempo.\n\nSalvo pacto en contrario, la cobertura del\nseguro de transporte comprenderá el depósito transitorio de los bienes\nasegurados y la inmovilización o cambio del medio de transporte durante el\nviaje, cuando se deba a incidencias propias del transporte.\n\nARTÍCULO\n78.-  Cobertura del contrato\n\nLa cobertura del contrato, salvo que las\npartes lo acuerden en forma distinta, se extenderá:\n\na)  Para las mercancías aseguradas, desde que estas\nse entregan al porteador para su transporte en el punto de partida del viaje\nasegurado hasta que la mercancía asegurada se entrega al destinatario en el\npunto de destino final, siempre que la entrega se realice dentro del plazo\nprevisto en la póliza. Esta responsabilidad podrá extenderse para cubrir la\npermanencia de los bienes asegurados en los lugares iniciales o finales del\ntrayecto asegurado.\n\nb)  Para el caso de daños que las mercancías\ncausen a terceros a raíz del evento en que esta resulte dañada o perdida, desde\nel momento en que comienza el viaje hasta su llegada al lugar de destino.\n\nARTÍCULO\n79.-  Seguro por tiempo o viaje\n\nEl seguro se puede\nconvenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el asegurador indemnizará el\ndaño producido después del plazo de cobertura, si la prolongación del viaje o\ndel tiempo de transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro.\n\nARTÍCULO\n80.-  Cambio de ruta\n\nEl asegurador no responderá por los daños en\ncasos de cumplimiento anormal del transporte, trasbordo de mercancías o si se\nmodifica la ruta de manera que incremente el riesgo cubierto. La anterior\ndisposición no aplicará si el cambio de ruta fue realizado para evitar\nrazonablemente que se produzca el siniestro cubierto o si el asegurador lo\nhubiera consentido expresamente.\n\nARTÍCULO\n81.-  Cambio de medio de transporte\n\nEl cambio de medio de transporte designado o el error en su designación, la alteración del\nitinerario o los plazos del viaje no afectarán el derecho de la persona asegurada a la indemnización\npor parte del asegurador. Sin embargo, si el cambio, error o alteración agravaran el riesgo, el\ntransportista informará inmediatamente al asegurador. En tal caso, el asegurador podrá aplicar el\najuste de prima por agravación y no podrá dar por terminado el contrato, salvo que demuestre que no\nhubiera asegurado el transporte. En lo no regulado expresamente en este artículo se estará a lo\ndispuesto en el artículo 52 y siguiente de esta ley.\n\nARTÍCULO\n82.-  Abandono en el seguro de transporte\n\nEn adición a las normas generales sobre\nabandono la persona asegurada también podrá abandonar las cosas aseguradas a\nfavor del asegurador, cuando este así lo haya consentido en los casos en que el\nmedio de transporte o la mercadería transportada se presuman perdidos o el primero\nquede imposibilitado para movilizarse.\n\nEl medio de transporte se presumirá perdido si\ntranscurren treinta días naturales después del plazo normal para su arribo, sin\nque llegue a su destino o no se tengan noticias de él. Se entenderá que queda\nimposibilitado para movilizarse si el costo de su reparación asciende a una\nsuma equivalente a tres cuartas partes de su valor real.\n\nSi el abandono es aceptado por el asegurador,\nla propiedad de las cosas abandonadas se entenderá transferida al asegurador\ndesde el momento de dicha aceptación o de conformidad con lo que al respecto se\npacte en la póliza.\n\nSECCIÓN IV\n\n SEGURO\nDE RESPONSABILIDAD CIVIL\n\nARTÍCULO\n83.-  Objeto del contrato\n\nEl\nseguro de responsabilidad civil impone al asegurador la obligación de responder\nde las indemnizaciones que deba pagar la persona asegurada a favor de terceros,\npor daños causados a la propiedad, por lesión o muerte.\n\nSon asegurables tanto la responsabilidad\ncontractual como la extracontractual, no así la responsabilidad derivada de\ndolo o culpa grave de la persona asegurada o de las personas por las que este\nresponda civilmente.\n\nEl seguro de responsabilidad civil no cubre\nmultas, penas u otras sanciones similares que se impongan en contra de la\npersona asegurada.\n\nARTÍCULO\n84.-  Dirección jurídica y conflicto de\nintereses\n\nCorresponde al asegurador asumir la dirección\njurídica en caso de reclamo, salvo que las partes acordaran algo distinto. La\npersona asegurada deberá prestar la colaboración que requiera el asegurador.\n\nCuando exista algún posible conflicto de\nintereses, el asegurador comunicará inmediatamente a la persona asegurada la\nexistencia de esas circunstancias y realizará las diligencias que resulten\nurgentes y necesarias para la defensa. La persona asegurada podrá optar por\nmantener la dirección jurídica a cargo del asegurador o por confiar la defensa\na un tercero, en cuyo caso el asegurador correrá con los gastos, de conformidad\ncon lo indicado en el artículo siguiente.\n\nARTÍCULO\n85.-  Gastos cubiertos\n\nEn todo caso, el seguro de responsabilidad\ncivil cubre los gastos y las costas que genere el cobro judicial o\nextrajudicial que se promueva contra la persona asegurada. La póliza cubrirá\nlas costas a que sea condenada la persona asegurada, aun si el reclamo del\ntercero es declarado sin lugar.\n\nLa suma que pague el asegurador, de\nconformidad con este artículo, se considerará parte del monto máximo asegurado\npor el contrato de seguro.\n\nARTÍCULO\n86.-  Notificación\n\nLa persona asegurada deberá notificar al\nasegurador sobre un hecho que origine su responsabilidad dentro de los cinco\ndías hábiles siguientes a que le sea presentado el reclamo judicial o\nextrajudicialmente. La falta de notificación liberará al asegurador del pago de\nlas indemnizaciones debidas por este seguro.\n\nARTÍCULO\n87.-  Arreglos de pago\n\nLa persona asegurada no podrá realizar\narreglos judiciales o extrajudiciales, adquirir compromisos, reconocer\nresponsabilidad o celebrar transacciones o conciliaciones sin la anuencia\nprevia y por escrito del asegurador.\n\nEl asegurador quedará liberado de su\nresponsabilidad en caso de colusión en su contra por parte de la persona\nasegurada y el tercero.\n\nEl asegurador no se liberará cuando dentro del\nproceso la persona asegurada reconozca hechos de los que pueda derivarse su\nresponsabilidad.\n\nARTÍCULO\n88.-  Acción contra el asegurador\n\nEl seguro de\nresponsabilidad civil no otorga al tercero acción contra el asegurador. No\nobstante, este último podrá pagarle directamente a ese tercero las\nindemnizaciones correspondientes.\n\nARTÍCULO\n89.-  Pluralidad de terceros\n\nEn caso de existir pluralidad de terceros, el\nasegurador les pagará la indemnización a prorrata.\n\nCAPÍTULO III\n\n SEGUROS\nDE PERSONAS\n\nSECCIÓN I\n\n PRINCIPIOS\n COMUNES\n\nARTÍCULO\n90.- Objeto del seguro de personas\n\nLos seguros de personas comprenden todos los\nriesgos que puedan afectar la vida, la integridad corporal o la salud de la\npersona asegurada.\n\nLos seguros de personas pueden celebrarse con\nreferencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas. En este\núltimo caso, los integrantes del grupo deberán tener alguna característica\nparticular en común de mayor relevancia que el simple propósito de asegurarse.\n\nEl solicitante deberá someterse a los exámenes\nmédicos que razonablemente le sean requeridos por el asegurador. El costo de\ndichos exámenes, cuando no impliquen una particularidad especial, será a cargo\ndel asegurador.\n\nARTÍCULO\n91.- Indisputabilidad\n\nUna vez transcurrido el plazo que indique la\npóliza, salvo cuando la persona asegurada hubiera actuado con dolo, el\nasegurador no podrá disputar la validez del contrato por reticencia o\ndeclaraciones inexactas. Dicho plazo no podrá ser superior a dos años a partir\ndel perfeccionamiento del contrato.\n\nCuando la reticencia o las declaraciones\ninexactas se refieran a la edad de la persona asegurada, el asegurador podrá\najustar el contrato al estado real del riesgo.\n\nTambién existirá indisputabilidad cuando una\nenfermedad preexistente no manifestada al perfeccionarse el contrato se\nmanifieste después del período de disputabilidad.\n\nARTÍCULO\n92.- Información genética\n\nLa información genética de la persona\nasegurada o su grupo familiar no podrá ser solicitada ni utilizada por el\nasegurador para efectos de considerar como riesgo enfermedades o dolencias que\nno se hayan manifestado o diagnosticado al momento del aseguramiento. En este\nsentido, se prohíbe utilizar dicha información para condicionar la suscripción\no modificación de una póliza de seguros, aplicar aumentos o disminuciones de\ntarifas, exclusiones, límites de cobertura o cualquier restricción de beneficios\nde la póliza.\n\nSe prohíbe al asegurador:\n\na)\nRequerir, durante el proceso de\nformalización o modificación del contrato, información de cualquier tipo sobre\nla condición genética del asegurado.\n\nb)\nInterrumpir el proceso formativo del\ncontrato cuando la persona asegurada se niegue a someterse a análisis genéticos\no a revelar su condición genética.\n\nc) Exigir la imposición de suplementos de prima\nexplícitos o encubiertos cuando la persona asegurada se niegue a someterse a\nanálisis genéticos o a revelar su condición genética.\n\nd)\nEstablecer exclusiones o límites de\ncobertura fundadas en el desconocimiento del riesgo genético del potencial\ntomador o persona asegurada.\n\ne)\nEstablecer la imposición de suplementos\no reducciones de prima, sean explícitos o implícitos, o establecer exclusiones\no límites de cobertura amparados en información genética de la persona\nasegurada o su grupo familiar.\n\nLa inobservancia comprobada de este artículo,\npor parte del asegurador, constituirá una falta muy grave, sancionable de\nconformidad con la Ley Reguladora del Mercado de Seguros.\n\nSECCIÓN II\n\n SEGUROS\nSOBRE LA VIDA\n\nARTÍCULO\n93.- Objeto del contrato\n\nEl seguro sobre la vida impone al asegurador\nla obligación de pagar una suma de dinero con motivo de la eventual muerte o la\nsobrevivencia de la persona asegurada.\n\nLa prestación del asegurador deberá ser\nentregada a la persona beneficiaria, en cumplimiento del contrato, aun contra\nlas reclamaciones de los acreedores del tomador del seguro. Sin embargo, tales\nacreedores podrán exigir a la persona beneficiaria el reembolso del importe de\nlas primas abonadas por el contratante en fraude de sus derechos.\n\nARTÍCULO\n94.- Seguros sobre la vida de un tercero\n\nPara la validez de los seguros sobre la vida\nde un tercero se requiere el consentimiento escrito de la persona asegurada en\nla solicitud de seguro que presente al asegurador.\n\nSi la persona asegurada es menor de edad será\nnecesaria la autorización, por escrito, de sus padres o de quien legalmente lo\nrepresente o tenga su tutela.\n\nArtículo 95-\nDesignación de la persona beneficiaria. La designación, revocación\ny sustitución de la persona beneficiaria puede ser hecha solo por la\npersona asegurada, quien no podrá transferir ni delegar este derecho ni siquiera al\ntomador del seguro. Tanto la designación, como revocación y sustitución de la persona\nbeneficiaria podrá realizarse por medios físicos, digitales, electrónicos o\ninformáticos. La persona asegurada podrá renunciar al derecho de revocar y sustituir a\nla persona beneficiaria en cualquier momento y de forma permanente o sujeto al\ncumplimiento de una condición resolutoria, siempre y cuando esta sea de forma expresa\ny por escrito.\n\nLa revocación\no sustitución de la persona beneficiaria surtirá efectos a partir de que se\nhaga de conocimiento del asegurador. El pago hecho por el asegurador a una\npersona beneficiaria, antes de ser informado de la sustitución o revocación, lo\nlibera de las obligaciones correspondientes.\n\nCuando no se\ndesigne persona beneficiaria o la designación se torne ineficaz o el seguro\nquede sin beneficiario por cualquier causa, se considerarán personas\nbeneficiarias a los herederos legales del asegurado establecidos en el\nprocedimiento sucesorio correspondiente. En caso de que, en una póliza con\nvarias personas beneficiarias, quede sin efecto la designación de uno o varios\nde ellos, acrecerá la proporción determinada a favor de las demás personas\nbeneficiarias.\n\n(Así\nreformado por el artículo 3° de la ley N° 10181 del 5 de mayo de 2022)\n\nARTÍCULO\n96.- Registro único de personas\nbeneficiarias\n\nLa Superintendencia General de Seguros creará\ny mantendrá un registro de personas beneficiarias de pólizas de vida que\npermita a los ciudadanos consultar si son personas beneficiarias de una póliza\nsuscrita a su favor por una persona fallecida. EL registro conservará los datos\npor un plazo de cinco años. Las entidades aseguradoras proveerán la información\nactualizada de los contratos suscritos.\n\nEl Conassif reglamentará los requisitos para\nefectuar la consulta, los plazos, el esquema tarifario y los demás aspectos\noperativos del registro. El servicio que preste el Registro será al costo.\n\nARTÍCULO\n97.-  Designación específica y genérica\nde personas beneficiarias\n\nLa designación de personas beneficiarias podrá ser específica o genérica. Para\nque la designación genérica sea válida será necesario que la persona asegurada\nindique la forma en que se individualizará al beneficiario al momento de la\nmuerte de la persona asegurada.\n\nSi la designación se hace a favor de los\nherederos de la persona asegurada, sin mayor especificación, se considerarán\ncomo beneficiarios aquellos que, de conformidad con la legislación vigente,\ntengan la condición de herederos al momento de la muerte de la persona\nasegurada.\n\nEn caso de designación genérica de los hijos o\nhijas de la persona asegurada, se entenderán como tales los que, de acuerdo con\nla legislación vigente, demuestren tal condición en el momento de la muerte de\nla persona asegurada.\n\nSi la designación se hace a favor del cónyuge,\nsin mayor especificación, se entenderá como tal al que tenga esa condición al\nmomento de la muerte de la persona asegurada.\n\nARTÍCULO\n98.-  Distribución del monto del seguro\n\nEn caso que la persona asegurada designe más\nde un beneficiario, podrá determinar la proporción que corresponderá a cada uno\nde ellos del monto del seguro. En ausencia de esta determinación, el monto del\nseguro se distribuirá en partes iguales entre todas las personas beneficiarias.\n\nLas personas beneficiarias cuya proporción no\nfuera indicada recibirán, en partes iguales, el saldo del monto del seguro una\nvez pagadas las sumas correspondientes a las proporciones que sí fueron\ndeterminadas.\n\nARTÍCULO\n99.-  Muerte de la persona asegurada y de\nla persona beneficiaria\n\nSi alguna persona beneficiaria falleciera\nantes o simultáneamente con la persona asegurada, la parte que le corresponde\nacrecerá a favor de las beneficiarias sobrevivientes. Si todas las personas\nbeneficiarias fallecieran antes o simultáneamente con la persona asegurada, se\nconsiderarán beneficiarias a los herederos legales de la persona asegurada\nestablecidos judicialmente.\n\nSi una persona beneficiaria muere después de\nla asegurada sin haber recibido el monto del seguro, tendrán derecho al seguro\nlos herederos legales de la persona beneficiaria.\n\nARTÍCULO\n100.- Muerte de la persona\nasegurada por la persona beneficiaria\n\nLa persona beneficiaria que cause la muerte de\nla persona asegurada por dolo o culpa grave perderá el derecho de percibir el\npago del seguro. En dicho caso, el asegurador quedará liberado del pago en la\nproporción que le correspondiera a esa persona beneficiaria.\n\nEn lo que resulte aplicable, la persona\nbeneficiaria estará sujeto a las normas sobre indignidad, contenidas en el\nartículo 523 y siguientes del Código Civil, para el caso de las sucesiones.\n\nARTÍCULO\n101.- Suicidio\n\nLa\nmuerte por suicidio de la persona asegurada libera al asegurador de todo pago\nsi esta ocurre dentro del plazo de dos años a partir del perfeccionamiento del\ncontrato. En este caso, el asegurador queda obligado a la devolución de las\nprimas no devengadas menos los gastos ocasionados.\n\nARTÍCULO\n102.- Valores y beneficios\n\nCuando el contrato de seguro establezca\nvalores garantizados o beneficios adicionales, el asegurador deberá notificar,\npor escrito, al asegurado, al menos una vez al año las modificaciones que\npudieran sufrir dichos valores o beneficios.\n\nEn estos casos, además de las condiciones\ngenerales, particulares, especiales y el contenido mínimo del contrato de\nseguros, el asegurador deberá presentar a la persona asegurada en la propuesta\ninicial del contrato, al menos, los valores garantizados o beneficios\nadicionales, la estimación de los valores de rescate, los beneficios\nfinancieros y de participación, las penalizaciones, la proyección de pagos de\nlas primas del período que considere pertinente el asegurado, según\ncorresponda.\n\nEn cuanto a las proyecciones de los pagos de\nlas primas, la Superintendencia, mediante resolución razonada, podrá realizar\nobservaciones o requerir modificaciones, respecto del producto, su tarifa, las\ncondiciones del contrato o cualquier otro aspecto de su competencia; asimismo,\ndejará establecidos los ajustes necesarios que estarán a cargo de la entidad\naseguradora, según lo establece la Ley N.º 8653, la Ley Reguladora del\nMercado de Seguros, de 22 de julio de 2008.\n\nSECCIÓN III\n\n OTROS\nSEGUROS DE PERSONAS\n\nARTÍCULO\n103.- Seguros de accidentes\npersonales y de incapacidad\n\nEl seguro de accidentes personales y de\nincapacidad impone al asegurador la obligación de pagar una indemnización\nconvenida en caso de que la persona asegurada sufra una lesión corporal,\nderivada de un hecho súbito, imprevisible y ajeno a su intencionalidad o de una\nenfermedad que le produzca algún grado de incapacidad.\n\nARTÍCULO\n104.-Seguro de gastos médicos\n\nEl seguro de gastos médicos impone al\nasegurador la obligación de cubrir los costos de las prestaciones médicas\nrequeridas por la persona asegurada.\n\nCuando se le prescriba a la persona asegurada\nun tratamiento, examen, prueba técnica o análisis de cualquier índole, en el\ncaso de que la aseguradora considere que la prescripción es innecesaria o que\nesta se encuentra fuera de la cobertura del contrato, la persona asegurada\ntendrá derecho a someter la decisión de la aseguradora a consideración de la\ninstancia de protección de derechos de la persona asegurada contemplada en el\ninciso n) del artículo 29 de la Ley N.º 8653, Ley Reguladora del Mercado de\nSeguros, de 22 de julio de 2008. El procedimiento para ejecutar la petición y\ntodos sus alcances será definido mediante reglamento.\n\nARTÍCULO\n105.- Preexistencia de\nenfermedades o lesiones\n\n           \nSalvo pacto en contrario y lo dispuesto en el artículo 91, los seguros de\ngastos médicos y los seguros de accidentes personales e incapacidad no cubrirán\nlas enfermedades o lesiones preexistentes a la fecha en que se haya\nperfeccionado el contrato.\n\n  \n         Corresponderá al asegurador la\ncarga de la prueba en caso de que alegue la preexistencia. Cuando, para esos\nefectos, se acuerde una cláusula contractual en la que la persona asegurada\nautorice al asegurador el acceso a los expedientes médicos que corresponda,\ndeberá constar al lado del texto de dicha cláusula la firma de la persona\nasegurada que voluntariamente la acepte.\n\n  \n         La persona asegurada estará\nobligada a someterse a los exámenes médicos que razonablemente le sean\nrequeridos por el asegurador, a fin de determinar o no una preexistencia, los\ncostos serán a costa de este último.\n\n  \n         En caso de duda se considerará\nque la enfermedad o lesión no es preexistente.\n\nARTÍCULO\n106.- Supletoriedad\n\nSon aplicables al seguro de accidentes\npersonales e incapacidad, en cuanto no contraríen su naturaleza, las\ndisposiciones del seguro sobre la vida.\n\nSon aplicables al seguro de gastos médicos, en\ncuanto no contraríen su naturaleza, las normas sobre indemnización, conforme a\nlo dispuesto para el seguro de daños y respecto del seguro de accidentes\npersonales, en cuanto sean compatibles con este tipo de seguros.\n\nARTÍCULO\n107.- Pagos del asegurador\n\nEl asegurador podrá reembolsar, dentro de los\nlímites que establece la póliza, los gastos por enfermedad o incapacidad en que\nincurra una persona asegurada. También podrá asumir directamente el pago de la\nprestación de los servicios médicos, hospitalarios, farmacéuticos y análogos.\n\nARTÍCULO\n108.- Seguro de saldos deudores\n\nEl seguro de saldos deudores impone al\nasegurador la obligación de pagar al acreedor el monto de principal e intereses\nno pagado por el deudor.\n\nCAPÍTULO IV\n\n MODIFICACIÓN\nDE OTRAS LEYES\n\nSECCIÓN\nI\n\nARTÍCULO\n109.-           Reforma de la Ley N.º 7983\n\nRefórmanse los artículos 23 y 27 de la Ley N.º\n7983, Ley de Protección al Trabajador, de 16 de febrero de 2000, y sus\nreformas. Los textos son los siguientes:\n\n \"Artículo 23.- Renta vitalicia\n\nLa\npersona afiliada podrá escoger libremente la entidad aseguradora autorizada en\nel ramo de seguro de personas o mixta con la cual contratará la renta\nvitalicia. Las modalidades de contrato serán definidas reglamentariamente por\nel Consejo Nacional de Supervisión Financiera. Los afiliados podrán optar por\nrealizar dicha compra en forma directa.\"\n\n \"Artículo 27.- Cobertura complementaria y seguro\ncolectivo\n\nLas\noperadoras podrán contratar con entidades aseguradoras autorizadas en el país,\nbajo la modalidad de seguro colectivo y en beneficio de sus afiliados,\nprotección complementaria por invalidez, desempleo, gastos médicos o muerte.\n\nLa\nprotección de tales contingencias será opcional para el afiliado. Las primas\nrequeridas deberán ser claramente establecidas como pagos adicionales a los\naportes establecidos con base en esta ley.\"\n\nARTÍCULO\n110.-  Reforma de la\nLey N.º 8653\n\nRefórmase el inciso k) del artículo 25 de la\nLey N.º 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, de 22 de julio de 2008. El\ntexto es el siguiente:\n\n \"Artículo 25.-\n\n[.]\n\nk)                   Registrar,\nante la Superintendencia, los tipos de póliza y la nota técnica del producto.\nSolo después de presentada la solicitud de registro, las entidades aseguradoras\nautorizadas, bajo su responsabilidad, podrán comercializar y publicitar el\nproducto. Además, deberá cumplir los ajustes que solicite la Superintendencia, de\nconformidad con lo indicado en el inciso d) del artículo 29 de esta ley. Se\nexceptúan de este registro los contratos de no adhesión cuya complejidad no los\nhaga susceptibles de estandarización, según los criterios y el monto de prima\nanual que defina el Consejo Nacional de Supervisión mediante reglamento.\n\n[.]\"\n\nARTÍCULO\n111.-    Reforma de la Ley N.º 8653\n\nRefórmase el inciso d) del artículo 29 de la\nLey N.° 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, de 22 de julio de 2008. El\ntexto es el siguiente:\n\n \"Artículo 29.-            Objetivos y funciones de la\nSuperintendencia General de Seguros\n\n[.]\n\nd)                   Mientras se encuentre vigente\nel registro de los tipos de póliza y la nota técnica del producto al que se\nrefiere el inciso k) del artículo 25 de esta ley, el Superintendente General de\nSeguros podrá realizar, mediante resolución razonada, observaciones o requerir\nmodificaciones a los aseguradores, respecto de los productos registrados y, en\nespecial, de las condiciones del contrato, cuando se detecte que la redacción\nno es clara o las condiciones del aseguramiento pudieran ser abusivas o\ncontrarias a la legislación. Dichas modificaciones estarán a cargo de la\nentidad aseguradora y operarán para los nuevos contratos o las renovaciones de\nlos anteriores.\n\n[.]\"\n\nARTÍCULO\n112.- Reforma de la Ley de\nSeguro de Fidelidad\n\nRefórmanse los artículos 5, 6 y 8 de la Ley\nN.º 40, Ley de Seguro de Fidelidad, de 30 de marzo de 1931, y sus reformas. El\ntexto es el siguiente:\n\n \"Artículo 5.-\n\nEl\nEstado y las demás corporaciones públicas aceptarán las fianzas que a su favor\nexpidan las aseguradoras autorizadas por la Superintendencia General de\nSeguros, en los casos en que se requiera fianza. Pero pueden aceptar las otras\nclases de garantías que indiquen las leyes, excepto, en el caso de funcionarios\ny de empleados públicos que manejen fondos del Estado, en que será obligatoria\nla garantía del seguro.\n\nArtículo 6.-\n\nLas\npólizas y los bonos de fidelidad que expidan las aseguradoras de la categoría\nde seguros generales, debidamente registradas ante la Superintendencia General\nde Seguros, surtirán los mismos efectos que un instrumento público.\"\n\n \"Artículo 8.-\n\nLas\naseguradoras renunciarán en sus pólizas al derecho de excusión, separando las\npérdidas cuyo riesgo hubiera asumido inmediatamente después de comprobadas,\npero subrogándose en los mismos privilegios, derechos y acciones que tuviera la\npersona o entidad favorecida con el seguro, para recuperar el monto de la\npérdida. En los casos en que la pérdida exceda el monto de la fianza, ese\nderecho de subrogación queda limitado a lo indispensable para que la\naseguradora recupere el monto de la fianza y la persona o entidad perjudicada\nconservará los derechos necesarios para perseguir y obtener la diferencia no\ncubierta por el seguro.\"\n\nARTÍCULO\n113.-  Derogaciones\n\nDerógase lo siguiente:\n\na)           La Ley N.° 11, de 2 de octubre de\n1922, Ley de Seguros.\n\nb)           La Ley N.° 59, de 5 de febrero de\n1925, Ley de Anualidad del Seguro de Incendio.\n\nc)            La Ley N.° 48, de 27 de julio de\n1926, Ley de Inembargabilidad de las Pólizas de Vida.\n\nd)           El inciso e) del\nartículo 24 de la Ley N.º 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, de 22 de\njulio de 2008.\n\nTRANSITORIO\nI.- Normativa aplicable a\ncontratos de seguros vigentes\n\nLos contratos de\nseguros que al entrar en vigencia la presente ley se encuentren en ejecución,\nse regirán por la normativa vigente al momento de su suscripción, las\nrenovaciones que ocurran con posterioridad a la entrada en vigencia de la\npresente ley serán regidas por esta. A más tardar seis meses después de la\nentrada en vigencia de esta ley, los textos de las pólizas que se emitan o\nrenueven deberán ajustarse a lo dispuesto en esta ley o, en su defecto, se\naplicarán las disposiciones y sanciones que establece la legislación.\n\nTRANSITORIO II.- Registro único\nde beneficiarios\n\nLa Superintendencia General de Seguros\ndispondrá de un plazo de tres años para la creación del registro único de\nbeneficiarios establecido en el artículo 96.\n\nRige a\npartir de su publicación.\n\nDado en la Presidencia de la República.-San\nJosé, a los diecisiete días del mes de junio del año dos mil once.", "body_en_text": "in the entirety of the text\n\n -\n\n Complete Text of Norm 8956\n\n Law Regulating the Insurance Contract, reforming the Worker Protection Law, the Insurance Market Regulatory Law, and the Fidelity Insurance Law, repealing law No. 11 of 10/02/1922, law No. 59 of 02/05/1925, law No. 48 of 07/27/1926, and subsection e) of article 24 of law No. 8653\n\nComplete Text of record: DD365\n\nNo. 8956\n\nTHE LEGISLATIVE ASSEMBLY\n\nOF THE REPUBLIC OF COSTA RICA\n\nDECREES:\n\nLAW REGULATING THE INSURANCE CONTRACT\n\nCHAPTER I\n\nGENERAL PROVISIONS\n\nSECTION I\n\nINSURANCE CONTRACT\n\nARTICLE 1.- Purpose and scope of application of the law\n\nThis law regulates insurance contracts. Its provisions are of an imperative nature, unless the law expressly stipulates the possibility of an agreement to the contrary by the parties. Supplementarily, the stipulations of the Commercial Code and the Civil Code shall be observed, in that order and as pertinent.\n\nMandatory Workers' Compensation Insurance (Seguro de Riesgos del Trabajo) and Mandatory Automobile Insurance (Seguro Obligatorio Automotor) are governed by their specific laws and, supplementarily, the stipulations of this law, the Commercial Code, and the Civil Code shall be observed, in that order and as pertinent.\n\nExcluded from the scope of this law are the mandatory social security systems administered by the Costa Rican Social Security Fund (Caja Costarricense de Seguro Social), special pension regimes created by law, and the mandatory mutual policy administered by the National Teachers' Life Insurance Society (Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio Nacional).\n\nARTICLE 2.- Protection of the insured person\n\nThe insured person (persona asegurada) shall have the right to the protection of their individual rights and legitimate interests, in accordance with the provisions of this law and the Insurance Market Regulatory Law (Ley Reguladora del Mercado de Seguros).\n\nLikewise, such protection shall be recognized for policyholders (tomadores) and beneficiaries (personas beneficiarias) of the contracts, in cases where they are not the same person or persons as the insured.\n\nAll of the foregoing is without prejudice to the rights and guarantees enshrined in favor of consumers in Law No. 7472, Promotion of Competition and Effective Defense of the Consumer, of December 20, 1994, its amendments, and other related provisions.\n\nARTICLE 3.- Insurance contract\n\nAn insurance contract is one in which the insurer (asegurador) obligates itself, in exchange for the payment of a premium (prima) and in the event of an occurrence whose risk is the object of coverage, to indemnify the damage caused to the insured person, or to pay a capital sum, an income, or other benefits, within the agreed limits and conditions. Insurers operating in the national market may place insurance contracts, by themselves or through one of their subsidiaries, outside the national territory, complying with the legal requirements of each country in which they wish to operate.\n\nARTICLE 4.- Dispute resolution\n\nInsurance contracts must identify the administrative, judicial, or alternative dispute resolution instances where the individual rights and legitimate interests of the parties can be claimed.\n\nWithout prejudice to the provisions of Law No. 7727, Law on Alternative Dispute Resolution and Promotion of Social Peace (RAC), of December 9, 1997, insurance contracts shall contain a clause establishing the possibility of resorting to alternative means of dispute resolution, when so agreed by the parties.\n\nARTICLE 5.- Parties and relevant third parties to the insurance contract\n\na) The parties to the insurance contract are:\n\ni) The insurer (asegurador): the one who assumes the risks transferred by the insured person and is obligated to indemnify or fulfill the promised benefit.\n\nii) The policyholder (tomador): the natural or legal person who, on their own behalf or on behalf of another, contracts the insurance and transfers the risks to the insurer. It is to whom the obligations arising from the contract correspond, except those that by their nature must be fulfilled by the insured person. The policyholder may concurrently be the insured person and the beneficiary of the insurance.\n\nb) Relevant third parties to the insurance contract are:\n\ni) The insured person (persona asegurada): the natural or legal person who, in themselves or in their property, is exposed to the risk. They are the holder of the interest that is the object of the insurance and who, in the absence of the policyholder, assumes the rights and obligations arising from the contract.\n\nii) The beneficiary (persona beneficiaria): the natural or legal person in whose favor the indemnity or benefit to which the insurer is obligated has been lawfully established.\n\nThe policyholder, the insured person, or the beneficiary may or may not be the same person.\n\nARTICLE 6.- Contract on behalf of a third party\n\nInsurance may be contracted on one's own behalf or on behalf of a third party who is determined or determinable at the time the insurance benefits are demandable. In this latter case, the following rules must be followed:\n\na) Such situation must be indicated in the policy (póliza); in addition, the policyholder's right to the insured benefit in relation to their insurable interest may be agreed upon.\n\nb) The obligations and duties arising from the contract correspond to the policyholder, unless by their nature they must be fulfilled by the insured person.\n\nARTICLE 7.- Group insurance\n\nGroup insurance (seguro colectivo) constitutes a form of insurance on behalf of another. It is that subscribed between the policyholder and the insurance entity, for the purpose of covering multiple insured persons through a single insurance contract or policy.\n\nGroup insurance may be with or without premium contribution from the insured persons. In group insurance with premium contribution from the insured persons, they may contribute all or part of the premium.\n\nThe policyholder of the group insurance may only report to the insurer the inclusions or exclusions of insured persons to the group policy, as well as deliver the individual coverage certificates to each insured person, by delegation of the insured person. They may not assume obligations nor carry out activities or functions that imply insurance intermediation or conducting insurance business.\n\nThe insurance entity or the insurance intermediaries, as applicable, must provide the members of the insurable group and the insured person with the same information as to insured persons in individual insurance contracts, under the same terms and conditions. In particular, they must be informed about the contestability clauses (cláusulas de disputabilidad) and exclusion clauses of the policy. Failure to comply with this duty of information renders the application of such clauses ineffective against the insured person.\n\nThe insurer is obligated to issue and deliver to each insured person the individual coverage certificates related to the specific established relationship. The delegation of said obligation to an insurance intermediary or to the policyholder does not exempt it from liability.\n\nThe beneficiaries of a group insurance have their own right against the insurer from the moment the covered event occurs.\n\nNon-compliance, errors, and omissions incurred by the policyholder, insurer, or insurance intermediaries are not opposable to the insured person acting in good faith.\n\nThe National Council for Supervision of the Financial System (Conassif) is authorized to establish and define, by regulation, the types, branches, and lines of insurance that may be contracted under a group modality; the minimum content of group insurance contracts and individual coverage certificates, the terms for issuing and delivering them; the content, terms, conditions, and formalities of the duties of information; non-compliance, errors, and omissions incurred by the policyholder, insurer, or insurance intermediaries.\n\nARTICLE 8.- Essential elements of the insurance contract\n\nThe essential elements of the insurance contract are:\n\na) The consent of the parties.\n\nb) The present or future insurable interest (interés asegurable).\n\nc) The insurable risk (riesgo asegurable).\n\nd) The insurance premium or the procedure for determining it.\n\ne) The obligation of the insurer.\n\nAn insurance contract lacking any of these essential elements shall be absolutely null and void.\n\nARTICLE 9.- Insurable interest\n\nTo contract insurance, the contracting party must have a lawful interest in the event (siniestro) not occurring.\n\nIn property insurance (seguros de daños), the economic interest that the insured person must have in the preservation of the insured object or the patrimonial integrity of the insured person is considered an insurable interest. If the insured person's interest is limited to a part of the insured thing, their right shall be limited solely to that part of their interest. When the insured person does not have an insurable interest at the time of contracting the insurance, they may do so validly subject to the condition precedent (condición suspensiva) that, within the period agreed by the parties, they acquire such insurable interest.\n\nIn personal insurance (seguros de personas), an insurable interest shall exist when the policyholder insures:\n\na) Their own life.\n\nb) Persons from whom they can legally claim maintenance or protection, or who can claim maintenance or protection from them.\n\nc) Persons whose death or incapacity may cause them direct economic harm.\n\nd) Persons with whom they maintain an emotional bond that, by mutual agreement between the parties, justifies the insurance.\n\ne) Their workers, in which case the insured person shall designate the beneficiary.\n\nThe disappearance of the insurable interest shall result in the termination of the insurance contract, unless there is a prior agreement to the contrary. The temporary disappearance of the insurable interest determines the temporary suspension of the contract for as long as that situation persists.\n\nARTICLE 10.- General, particular, and special conditions\n\nThe contract shall be governed by the stipulations of the respective policy, the provisions of this law, and special laws, as applicable.\n\nThe general, particular, and special conditions of the insurance contract shall be drafted in a clear and precise manner, using simple language, specially highlighting the definitions and clauses limiting the rights of the insured person and the exclusions of the contract, following the guidelines that Conassif shall issue for this purpose.\n\nSpecial and particular conditions shall prevail over general conditions.\n\nARTICLE 11.- Effects of the nullity of contractual clauses\n\nOnce the nullity of any clause of the general conditions of an insurance contract has been declared by final judgment or award, it shall be the insurer's obligation to modify other insurance contracts that have identical clauses.\n\nARTICLE 12.- Duty to inform prior to entering into the contract\n\nInsurance entities, as well as natural or legal persons engaged in activities aimed at the promotion, offering, and, in general, acts directed at entering into an insurance contract, its renewal or modification, and the advice provided in relation to such contracting, must inform the client in writing, before the conclusion of the insurance contract, in accordance with the conditions defined by Conassif through regulation, regarding the following:\n\na) Information about the product, including associated risks, benefits, obligations, and charges.\n\nb) Clear explanation of the coverages and exclusions of the policy.\n\nc) Period of validity of the insurance.\n\nd) Procedure for payment of the premium and claims in case of a covered event (siniestro).\n\ne) Causes for termination of the contract.\n\nf) Right to withdraw from the contract, penalties, term, and procedure.\n\ng) Right to receive a timely response to any claim, petition, or request submitted, personally or through their legal representative, to an insurance entity or to the natural or legal persons engaged in activities aimed at the promotion, offering, and, in general, acts directed at entering into an insurance contract, its renewal or modification, and the advice provided in relation to such contracting, within a maximum period of thirty calendar days.\n\nh) The companies that make up the network of auxiliary service providers for the benefits to be contracted. When requesting the services, the consumer shall freely choose among the different providers that make up the network.\n\nAnyone who fails to comply with the duty established in this article shall incur a very serious infraction and shall be sanctioned in accordance with the provisions of article 37 of the Insurance Market Regulatory Law.\n\nARTICLE 13.- Term of the contract\n\nThe term of the contract shall be stipulated by the parties. If they have not expressly agreed upon it, the contract shall be understood to be concluded for one year.\n\nARTICLE 14.- Extension of the contract\n\nThe term of the contract may be extended expressly or tacitly. When the extension is tacit, it must be expressly established in the contract, and it shall be understood to be made for one year. The extension of the term shall not imply a new contract.\n\nTacit extension shall not apply if one of the parties notifies the other of its decision not to extend the contract, at least one month prior to the expiration of the term.\n\nIn the case of life insurance and medical expenses insurance, the extension of the contract shall be mandatory for the insurer as long as the technically determined premium is paid. The foregoing obligation does not apply to automatically issued insurance policies (seguros autoexpedibles) that are issued for a specific term or event.\n\nARTICLE 15.- Coverage period\n\nInsurance contracts may regulate the insurance coverage period based on the occurrence of the covered event or the filing of the claim.\n\nIn the first case, the insurance shall cover only claims for covered events occurring during the policy period, even if the claim is filed after the expiration of this period and in accordance with what was agreed by the parties.\n\nIn the second case, the insurance shall cover only claims filed by the insured person with the insurer within the policy period, provided that the covered event occurred during the contract period or after the retroactive date, if one was agreed upon by the parties.\n\nThe policy must indicate which coverage period applies to the respective case. In case of doubt, the coverage period that best suits the insured person shall apply.\n\nARTICLE 16.- Early termination of the contract\n\nDuring the term of the contract, the insured person may terminate it early, without liability, by giving notice to the other party at least one month in advance. In any case, the insurer shall have the right to retain the earned premium for the elapsed period and must reimburse the unearned premium to the insured person.\n\nEarly termination of the contract shall be effected without prejudice to the insured person's right to indemnities for covered events occurring prior to the early termination date.\n\nIn the case of medical expenses insurance, life insurance, as well as other lines determined by Conassif by regulation, the insurer may not unilaterally terminate the contract early, except in the cases provided for by this law.\n\nARTICLE 17.- Statute of limitations\n\nRights derived from an insurance contract prescribe in a period of four years, counted from the moment such rights become demandable in favor of the party invoking them.\n\nSECTION II\n\nINSURANCE POLICY\n\nARTICLE 18.- Formalities and delivery\n\nThe contract, its modifications, or additions must be formalized in writing in the Spanish language and shall be evidenced by the respective policy. The insurer is obligated to deliver the policy or its additions to the insured person within ten business days following the acceptance of the risk or the modification of the policy. When the insurer accepts a risk of special complexity, it may deliver the policy within a longer period, previously agreed with the insured person, provided it delivers a provisional coverage document within the indicated ten business days.\n\nIf the insurer does not deliver the policy to the insured person, the premium payment receipt or the provisional coverage document shall be sufficient proof to demonstrate the existence of the contract. Likewise, the general conditions agreed upon shall be those contained in the policy models registered by the insurer with the Superintendence for the same branch, coverage, and modality of the contract, according to the premium that has been paid. If there are several policies of that insurer to which that premium is applicable, the contract shall be understood to correspond to the one that is most favorable to the insured person.\n\nThe insurer shall have the obligation to issue, upon request and at the expense of the insured person, immediately, the duplicate of the policy, as well as the declarations made in the insurance proposal or application.\n\nARTICLE 19.- Types of policies\n\nPolicies may be nominative, to order, or to bearer, except for personal insurance policies which must be nominative.\n\nARTICLE 20.- Minimum content\n\nThe insurer must ensure that the policy contains, at a minimum, the following:\n\na) Name, surnames or corporate name, identification number, and domiciles of the contracting parties, as well as the designation of the insured person and beneficiary, where applicable, or the method for determining them if not known from the outset. Regarding the identification number, the identity card number must be recorded for national natural persons. For foreign natural persons, immigration document issued by a competent Costa Rican authority or a valid passport. For legal persons, the legal entity identification number granted by the corresponding section of the National Registry.\n\nb) A place and/or post office box, fax, email, or any other means that allows and guarantees the security of the act of communication, established by the insured person and the insurer to receive the notifications or communications established in this law. In the event that one has not established a place and/or means for notifications and communications, the provisions of Law No. 8687, Judicial Notifications, of December 4, 2008, and other applicable legislation shall be followed.\n\nc) Whether insurance is taken out on one's own behalf or in favor of a third party.\n\nd) Type of insurance, insured risk, and coverages for which the insurance is taken out.\n\ne) Where applicable, designation and description of the insured objects and their location.\n\nf) Insured amounts or method for specifying them.\n\ng) Amount or method for determining it, due date, place, and method of payment of premiums.\n\nh) Duration of the contract, with indication of the day and time its effects begin and end.\n\ni) The general, particular, and special conditions that constitute the contract.\n\nj) Name of the intermediaries, if any are involved in the contract.\n\nk) Signature of the legal representative of the insurance entity.\n\nl) The mandatory standard clauses established by Conassif for protection and clarity of information for the insured person.\n\nm) Any other relevant clause, data, or information.\n\nARTICLE 21.- Data protection\n\nThe information obtained by insurance entities by virtue of entering into private insurance contracts is protected by the right to privacy and confidentiality. Insurance entities, their subsidiaries, their auxiliary service providers, subcontracted companies, and their personnel, both managerial and permanent staff, shall be obligated to maintain the duty of confidentiality of information regarding their client and shall only be released from this duty by written agreement, separate from the insurance contract, stating the purposes for lifting confidentiality and the scope of data dissemination. Similarly, insurance intermediaries, as well as natural or legal persons engaged in activities aimed at the promotion, offering, and, in general, acts directed at entering into an insurance contract, its renewal or modification, and the advice provided in relation to such contracting, are obligated.\n\nProven non-observance of this duty shall constitute a very serious infraction, punishable in accordance with the provisions of article 37 of the Insurance Market Regulatory Law.\n\nExempt from the duty of confidentiality are data that must be disclosed before any competent authority. The disclosure of data not directly related to the conflict is prohibited.\n\nViolation of the right to confidentiality shall be sufficient cause for the owner of the data to have the right to be compensated for the damages caused, without prejudice to any other applicable legal action.\n\nARTICLE 22.- Documents of the policy\n\nAn integral part of the policy are the insurance application signed by the policyholder or the insured person, as applicable, the insurance proposal accepted by the policyholder or the insured person, as applicable, and the documents that complement them. Other applications or proposals submitted after the insurance is issued and addenda that modify the contract shall also form part of it.\n\nARTICLE 23.- Rectification of the policy\n\nIf the content of the policy differs from the insurance application or proposal, the policy shall prevail. However, the insured person shall have a period of thirty calendar days from the delivery of the policy to request the rectification of the respective clauses. In this case, the clauses for which rectification has not been requested shall be valid and effective from the date of issuance of the policy.\n\nOnce the period referred to in the preceding paragraph has elapsed, the insured person's right to request rectification of the policy shall lapse.\n\nThe possibility of requesting rectification must be inserted into the general conditions of every policy.\n\nARTICLE 24.- Conclusion of the contract\n\nThe insurance application that meets all the requirements of the insurer must be accepted or rejected by the latter within a maximum period of thirty calendar days, counted from the date of its receipt. If the insurer does not issue a decision within the established period, the insurance application shall be deemed accepted in favor of the applicant. In cases of exceptional complexity, as determined in the regulations of this law, the insurer must indicate to the applicant the later date on which it will issue its decision, which may not exceed two months.\n\nThe insurance application does not bind the applicant until the moment the contract is concluded with the insurer's acceptance. The provisions of articles 1009 and 1010 of the Civil Code shall apply to the insurance application.\n\nThe insurance proposal binds the insurer for a period of fifteen business days, and notification of its acceptance within that period by the policyholder concludes the contract.\n\nIn the case of automatically issued or pre-agreed policies, the simple acceptance by the policyholder concludes the contract.\n\nThe agreement of the parties to retroact the effects of the contract in time is allowed.\n\nThe foregoing shall be applicable to modifications made to existing policies, as applicable.\n\nARTICLE 25.- Transfer of the policy\n\nBearer policies are transferred by simple delivery. Order policies are transferred by nominative endorsement or blank endorsement. Nominative policies are transferred by nominative endorsement, except those relating to personal insurance, which are non-transferable.\n\nWithout prejudice to the possibility of transferring the policy, the insured person may assign to a third party one or more of the rights in their favor contained in the policy.\n\nIn the case of nominative and order policies, the transfer must be communicated to the insurer within a maximum period of fifteen business days from the date it occurs. If the transfer implies an aggravation of the risk, the provisions of article 52 and subsequent articles of this law shall apply. Failure to provide notification shall entitle the insurer to terminate the contract.\n\nARTICLE 26.- Transmission mortis causa\n\nWhen dealing with insurance contracts that by their nature do not expire upon the death of the insured person, they shall remain in effect in the name of the succession. The fulfillment of the obligations pending at the time of death and during the future term of the contract shall be the responsibility of the succession. In these cases, the succession must notify the insurer of the death within fifteen business days following the opening of the succession.\n\nFifteen calendar days after the resolution approving the partition of the estate becomes final, the heirs or legatees who become owners of the insured property must proceed according to the third paragraph of article 25.\n\nARTICLE 27.- Transmission through insolvency proceedings\n\nIn the event that the transfer of the insurance occurs as a consequence of a final resolution issued in an insolvency proceeding, the provisions of the preceding article shall apply where pertinent.\n\nARTICLE 28. Transfer of contract to another insurer\n\nWithout prejudice to the provisions of legislation regarding the transfer of portfolios between insurers, the insured person shall have the right to transfer, from one regulated company to another, when they agree, those insurance contracts in which the passage of a waiting period (plazo de carencia) exists as a requirement for the effectiveness of the coverage. In the event of a transfer, the originating insurance company shall transfer the unearned premiums to the new insurer. The new insurer does not have to uphold the provisions of the originating contract, and the provisions of the new contract shall govern.\n\nARTICLE 29.- Raising of defenses\n\nThe insurer shall have the right to raise against the assignee, endorsee, or new insured person all defenses it has against the insured person derived from the original contract.\n\nARTICLE 30.- Joint and several liability\n\nUpon the transfer of the policy, for any cause, the transferor and the acquirer shall be jointly and severally liable to the insurer for the payment of premiums owed prior to the transfer and any corresponding obligation.\n\nSECTION III\n\n DECLARATIONS FOR RISK ASSESSMENT\n\nARTICLE 31.- Obligation to declare the risk\n\nThe policyholder is obligated to declare to the insurer all facts and circumstances known to them that they may reasonably consider relevant for the assessment of the risk. They shall be relieved of this obligation when the insurer knows or should reasonably know the situation.\n\nARTICLE 32. Non-disclosure or misrepresentation in the declaration of risk\n\nIntentional non-disclosure (reticencia) or misrepresentation on the part of the policyholder, regarding facts or circumstances which, had they been known by the insurer, would have influenced it not to enter into the contract or to do so under other conditions, shall result in the relative or absolute nullity of the contract, as applicable. The declaration shall be considered non-disclosure when the circumstance influencing the risk is omitted, declared incompletely, inaccurately, confusingly, or using words of equivocal meaning. The declaration shall be false when the circumstance is declared in a manner that does not correspond to reality. The insurer may retain the premiums paid up to the moment it became aware of the defect.\n\nIf the omission or inaccuracy is not intentional, the following possibilities shall apply:\n\na) The insurer shall have one month from when it learned of the situation to propose a modification of the contract to the policyholder, which shall be effective from the moment the defect became known. If the proposal is not accepted within fifteen business days after notification, the insurer may terminate the contract within the following fifteen business days, retaining the premium earned up to the moment the decision is notified.\n\nb) If the insurer demonstrates that, had it known the real condition of the risk, it would not have insured it, it may rescind the contract within one month of learning of the defect, returning to the policyholder the unearned premium at the time of rescission.\n\nc) The insurer's right to proceed according to subsections a) and b) shall lapse once the indicated periods have elapsed, and the defect shall be deemed validated.\n\nARTICLE 33.- Effect of the covered event\n\nIf a covered event (siniestro) occurs before the modification or rescission of the contract, the insurer must provide the owed benefit when the defect cannot be blamed on the policyholder. If the non-disclosure or inaccuracy is attributable to the policyholder, the insurer shall be obligated to provide the proportional benefit that would correspond to them in relation to the premium paid and the premium that should have been paid if the risk had been correctly declared. If the insurer demonstrates that, had it known the real condition of the risk, it would not have consented to the insurance, it shall be released from its obligation to provide benefits and shall retain the premiums paid or reimburse the unearned premiums, depending on whether the defect is attributable to the insured person or not, respectively.\n\nSECTION IV\n\n PREMIUM\n\nARTICLE 34.- The premium\n\nRegardless of its denomination and form of payment, the premium (prima) is the price that the policyholder must pay to the insurer, as consideration for the risk coverage that the insurer assumes.\n\nThe amount of the premium charged by the insurer must include all expenses, commissions, costs, margins, and contributions defined by law. The insurer may not charge any additional sum beyond the premium, except for applicable taxes and other expenses that have been expressly established in the policy.\n\nARTICLE 35.- Payment of the premium\n\nThe premium is due in advance from the completion of the contract and, in the case of premiums with installment payments, on the agreed-upon dates. If the parties do not agree upon installment payment, it shall be understood that the premium covers the entire term of the contract. It must be paid in cash within the following ten business days, unless otherwise agreed for the benefit of the insured person, except in the case of self-issuing insurance or insurance with a duration less than this period, in which case it must be paid at the time the contract is signed.\n\nThe premium must be paid at the domicile of the insurer, at that of its duly authorized representatives or intermediaries, unless the parties have agreed upon another location.\n\nARTICLE 36.- Installment payment of the premium\n\nBy agreement of the parties, the premium may be paid in installments (pago fraccionado). In such a case, each installment payment must be made within the first ten business days following the agreed-upon date. The insurer's obligations shall remain in force and effective during that grace period.\n\nARTICLE 37.- Default in payment\n\nIf the premium has not been paid within the periods established in this law, the insurer may take one of the following actions:\n\na) Terminate the contract, in which case, unless otherwise agreed, the insurer shall be released from its obligation in the event of any loss occurring after the default. It must notify its decision to the policyholder, the insureds, or both, as applicable, within a period of five business days following the date on which the default was incurred.\n\nb) Keep the contract in force and collect the premium through executory proceedings (vía ejecutiva), plus legal or agreed interest, in which case the insurer shall be responsible for losses that occur while the policyholder is in default. The power granted herein shall expire halfway through the remaining term of the insurance. If this right expires, it shall be understood that the contract is extinguished as of the date of expiration, and the insurer must notify the policyholder, the insureds, or both, as applicable, of this situation within a period of five business days following the date of expiration.\n\nIt shall be understood that the insurer chooses to keep the contract in force and collect the premium through executory proceedings (vía ejecutiva) if it does not notify its decision to terminate the contract within a period of five business days following the date on which the default was incurred.\n\nFor collection through executory proceedings (vía ejecutiva) of the unpaid premium, plus legal or agreed interest, the certification of the amount of the earned and unpaid premium issued by a certified public accountant shall serve as an executory title.\n\nThe insurer must inform the contracting party of its decision in a timely manner, whatever that decision may be.\n\nARTICLE 38.- Adjustments to the premium\n\nPremium adjustments arising from modifications to the policies, as provided in this law, must be paid within a maximum term of ten calendar days counted from the date on which the insurer accepts the modification.\n\nIf the modification to the policy gives rise to a premium refund, the insurer must make it within a maximum period of ten business days, counted from the date of the request.\n\nARTICLE 39.- Premium accrual in the event of total loss\n\nAt the moment the insurer pays the indemnity corresponding to a total loss, the premium corresponding to the remainder of the period upon which it was calculated shall be deemed earned, except if the insured property was overinsured. In this case, the insurer shall have a maximum of ten business days to return the overcharged amount. If installment payment of the premium has been agreed upon, the unpaid installments shall be payable at the time of the indemnity. The insured person may make the corresponding payment at that time or, failing that, it shall be deducted from the sum provided for the indemnity.\n\nSECTION V\n\nRISK AND LOSS\n\nARTICLE 40.- Definition of risk and loss\n\nThe possibility of a future and uncertain event occurring that does not depend on the will of the insured is denominated insurable risk. Certain facts and physically impossible events, as well as games and wagers, do not constitute insurable risks.\n\nThe concrete manifestation of the insured risk that makes the insurer's obligation demandable is denominated loss (siniestro).\n\nARTICLE 41.- Cessation of risk\n\nThe contract shall be terminated if the risk ceases to exist after its execution. However, the insurer shall be entitled to the premiums earned until the cessation of the risk is communicated to it or has come to its knowledge by any other means.\n\nWhen the effects of the contract must begin at a time subsequent to its execution and the risk has ceased during that interval, the insurer shall only have the right to reimbursement of the expenses incurred.\n\nARTICLE 42.- Notification of the loss\n\nThe policyholder, the insured person, or the beneficiary must communicate the occurrence of the loss to the insurer, by the means they have agreed upon, within a maximum period of seven business days following the date on which they knew or should have known of it, unless a longer period has been set in the policy. The insurer may not allege non-compliance with the foregoing obligation if it knew or should have known of the occurrence of the loss within that period.\n\nNon-compliance with the periods established in the insurance policy by the policyholder, the insured person, or the beneficiary shall not entail any adverse effect on their economic interests derived from their claim for indemnity, except for the delay in their claims management. In any case, the loss of the right to indemnity shall only occur in the event that fraud or gross negligence has concurred.\n\nThe policyholder, the insured person, or the beneficiary must give the insurer all kinds of information about the circumstances and consequences of the loss.\n\nARTICLE 43.- Proof of loss and duty of cooperation\n\nThe insured person or the policyholder, as applicable, must demonstrate the occurrence of the event that constitutes a loss and the approximate amount of the loss. Likewise, they must cooperate with the insurer in the inspection and other proceedings required by the claims procedure. Proven non-compliance with these obligations that significantly affects the insurer's ability to verify circumstances related to the event and estimate the loss shall release the latter from its obligation to indemnify.\n\nThe insurer may demonstrate the existence of facts or circumstances that exclude its liability or reduce the amount of the loss alleged by the insured person or the policyholder, as applicable.\n\nARTICLE 44.- Reduction of the consequences of the loss\n\nThe insured person must employ the reasonable means within their reach to reduce the consequences of the loss, including the obligation not to neglect the insured thing. Non-compliance with this obligation shall empower the insurer to reduce its payment in proportion to the damage that could have been avoided. The insurer shall be released from all payment arising from the loss if the insured person breached this obligation with fraud or gross negligence.\n\nARTICLE 45.- Recognition of expenses for reducing the consequences of the loss\n\nThe insurer shall bear the expenses of reducing the consequences of the loss, arising from the obligation established in the preceding article, regardless of whether the results are effective. However, the sum to be reimbursed for these expenses may not by itself exceed the insured amount. Under no circumstances shall expenses that are untimely or disproportionate, as determined in the regulation of this law, be indemnified.\n\nThe participation of either party in loss reduction and conservation efforts shall not prejudice their rights. If the insured person acted following the insurer's instructions, the latter must reimburse the totality of the expenses.\n\nARTICLE 46.- Causing the loss\n\nThe insurer is released if the insured person causes the loss with fraud or gross negligence.\n\nARTICLE 47.- Inaccurate or fraudulent statements\n\nThe insurer's obligation to indemnify shall be extinguished if it demonstrates that the insured person stated, with fraud or gross negligence, in an inaccurate or fraudulent manner, facts which, had they been declared correctly, could exclude, restrict, or reduce that obligation, without prejudice to the insured person's conduct constituting the crime of simulation.\n\nARTICLE 48.- Obligation to resolve claims and to indemnify\n\nThe insurer is obliged to provide a response to every claim by means of a reasoned and written resolution, delivered to the interested party in the manner agreed for that purpose, within a maximum period of thirty calendar days, counted from the receipt of the claim.\n\nWhen the payment or the execution of the provision is appropriate, it must be made within a maximum period of thirty calendar days, counted from the notification of the acceptance of the claim.\n\nIf the insurer incurs default in the payment of the indemnity or in the repair or replacement of the object affected by the loss, notwithstanding that contractual clauses more beneficial to the insured person are considered valid, the delay in payment or execution of the agreed provision shall generate the insurer's obligation to pay the insured person or beneficiary, as applicable, the respective damages and losses, which for the specific case of default in the payment of indemnity shall consist of the payment of legal default interest, in accordance with the provisions of article 497 of the Code of Commerce, on the principal sum owed. Any agreement that exonerates the insurer from liability for its default is void.\n\nThe insurer must comply with the payment of the amount of the indemnity or the execution of the provision recognized by it within the periods stipulated herein, even in the event of a disagreement regarding the amount of the indemnity or the execution of the promised provision, without prejudice to an assessment being carried out or to the insured person claiming the additional sum in dispute through the corresponding legal means. The insurer must state, in the corresponding payment document or receipt, what the amount or provision is regarding which there is no agreement with the insured.\n\nARTICLE 49.- Right of subrogation\n\nThe insurer that pays an indemnity shall be subrogated, by operation of law and up to the amount thereof, to the rights of the insured person against the persons responsible for the loss. In this case, the third party may assert against the insurer the same defenses that could be enforced against the insured person.\n\nThe insurer may not avail itself of the subrogation to the detriment of the insured person. This prohibition shall extend to the persons expressly agreed upon by the parties, as well as to those with whom the insured person has a conjugal relationship, a consanguinity or affinity kinship relationship up to the second degree inclusive, unless fraud or gross negligence occurs.\n\nSubrogation shall not apply in personal insurance, except for those in which the payments made by the insurer have a compensatory nature.\n\nARTICLE 50.- Loss of indemnity due to waiver of rights\n\nThe insured person who waives, totally or partially, the rights they have against the third parties responsible for the loss without the insurer's consent shall lose the right to the indemnity.\n\nARTICLE 51.- Cooperation of the insured person in case of subrogation\n\nThe insured person must do everything reasonably within their power to allow the insurer the exercise of the rights derived from the subrogation. Non-compliance with this duty shall be penalized with the payment of the damages and losses caused.\n\nSECTION VI\n\nAGGRAVATION AND DIMINUTION OF RISK\n\nARTICLE 52.- Aggravation of risk\n\nThe insured person is obliged to ensure that the state of the risk is not aggravated. They must also notify the insurer in writing of those facts, subsequent to the execution of the contract, that are unknown to the insurer and that reasonably imply an aggravation of the risk. Said aggravation must be such that the insurer, had it known at the time of the completion of the contract, would not have insured the risk or would have done so under substantially different conditions. This principle does not apply in life and medical expenses insurance.\n\nARTICLE 53.- Time period for notifying the aggravation\n\nThe notification shall be made at least ten business days in advance of the date on which the aggravation of the risk begins, if this depends on the will of the insured.\n\nIf the aggravation does not depend on the will of the insured, the latter must notify the insurer within the five business days following the moment they had or reasonably should have had knowledge of it.\n\nARTICLE 54.- Modification of the contract due to aggravation\n\nOnce the aggravation of the risk has been notified in the terms of the preceding article, or the insurer has otherwise acquired knowledge of the situation of aggravation of the risk, the following procedure shall apply:\n\na) From the receipt of the communication or notification, the insurer shall have one month to propose the modification of the policy conditions. Likewise, the insurer may rescind the contract if it demonstrates that the new risk conditions would have prevented its execution. The proposed modification shall take effect upon its communication to the insured person once accepted by the latter.\n\nb) The insurer may rescind the contract if, within a period of ten business days counted from the receipt of the modification proposal, the insured person does not accept it.\n\nc) The insurer may rescind, pursuant to the two preceding subparagraphs, the contract only with respect to the affected interest or person if the contract includes a plurality of interests or persons and the aggravation only affects one of them. In this case, the insured person may rescind the remainder within a period of fifteen business days.\n\nd) Should the covered loss occur before the acceptance of the proposal or the communication to the insured person of the rescission of the contract, the insurer must fulfill the agreed provision.\n\nThe insurer that does not exercise the rights established in subparagraphs a) and b) within the mentioned periods may not subsequently argue the aggravation of the risk for its benefit. In all cases of rescission, the insured person shall be entitled to the restitution of the unearned premium once the administrative expenses have been deducted.\n\nARTICLE 55.- Failure to notify\n\nThe insured person's non-compliance with the provisions of article 53 shall grant the insurer the right to terminate the contract. The termination of the contract shall take effect upon the insured person's receipt of the insurer's communication.\n\nIn the event of a loss occurring without the insured person having communicated the aggravation of risk, the insurer may reduce the indemnity proportionally to the premium that should have been charged. Should it be demonstrated that the new conditions would have prevented the insurance, the insurer shall be released from its obligation and shall restitute the unearned premiums. When the insured person omits the notification with fraud or gross negligence, the insurer may retain the unearned premium and shall be released from its obligation.\n\nARTICLE 56.- Diminution of risk\n\nIn the event of a diminution of the risk, the insurer must reduce the stipulated premium, according to the corresponding tariff, and return to the insured person the excess premium paid and unearned. Said refund must be made within a period of ten business days from the moment the insured person notifies the insurer of this circumstance or the insurer becomes aware of it. If the insurer incurs default in the refund, it must pay the insured person or beneficiary, as applicable, by way of damages and losses, legal default interest, in accordance with the provisions of article 497 of the Code of Commerce, on the sum pending refund. This principle does not apply in life and medical expenses insurance.\n\nSECTION VII\n\nMULTIPLICITY OF INSURANCE\n\nARTICLE 57.- Existence of a multiplicity of insurance\n\nMultiplicity of insurance shall be understood to exist when the same insured, through two or more insurance contracts, agrees with one or more insurers upon coverage for the same risk, upon the same interest, and coinciding for a determined period of time.\n\nWith the exception of the duty of notification, the rules on multiplicity of insurance shall not be applicable to personal insurance, unless these are of a compensatory nature.\n\nARTICLE 58.- Duty of notification\n\nWhen the condition of multiplicity exists prior to or as a consequence of the subscription of a new contract with the conditions indicated in the preceding article, the person applying for the insurance must warn the insurer in their application.\n\nOnce the contract is signed, the insured person shall have the obligation to notify, in writing, each of the insurers of the other contracts entered into. They must indicate, within the five business days following the execution of the new contract, the name of the insurer, the coverage, the term, and the insured sum.\n\nIf, due to non-compliance with the aforementioned duty to notify, an insurer pays the insured person an indemnity greater than that which would correspond to them in accordance with this law, the payment shall be considered undue, and the insurer may recover the excess amount paid. The insured person, in addition to their obligation to reimburse on the business day following the date they were required to do so, must acknowledge to the insurer the interest generated from the date of the excess payment until the date of effective reimbursement; the legal interest rate shall apply.\n\nARTICLE 59.- Liability of the insurers\n\nThe contracts may stipulate that the insurance shall respond:\n\na) On a subsidiary basis.\n\nb) In excess of a determined sum.\n\nc) On a proportional basis to the insured amount in relation to the total amount insured by all the insurances.\n\nWhen the foregoing conditions have not been agreed upon, or in the event of a conflict between different contracts that prevents full indemnification of the insured person, it shall then be understood that the insurers involved in the conflict shall respond on a proportional basis regardless of the provisions established in their policies.\n\nIf an insurer pays the insured person an indemnity greater than that which corresponded to it in accordance with this law, it shall be understood that it paid the excess amount on behalf of the other insurers and may recover that sum by applying the rules of payment with subrogation regulated in the Civil Code. In the event that the other insurers have correctly fulfilled their provision, the one that paid in excess may recover the payment from the insured.\n\nARTICLE 60.- Ignorance of other contracts\n\nIf the insured person enters into a contract without knowing of the existence of previous ones, provided that a loss has not occurred, they may request the termination of the most recent one or the reduction of the insured sum to the amount not covered by the previous contracts, with the corresponding adjustment of the premium.\n\nIn the event that the contracts were entered into simultaneously, the insured person may request the proportional reduction of the insured sums among all the insurances or the termination of one of the contracts.\n\nARTICLE 61.- Bad faith contracts\n\nThe insurers shall terminate the contracts, releasing themselves from all obligations, if the insured person enters into two or more insurance contracts with the intention of obtaining undue enrichment. The insurers shall have the right to receive the unearned premium without prejudice to the claim for other damages or losses generated.\n\nCHAPTER II\n\nPROPERTY INSURANCE\n\nSECTION I\n\nGENERAL PROVISIONS\n\nARTICLE 62.- Concept and purpose\n\nProperty insurance (seguros de daños) are those that cover the risks that could cause a loss in the insured person's assets.\n\nProperty insurance (seguros de daños) are contracts of pure indemnity and cannot constitute a source of unjust enrichment for the insured person or beneficiary.\n\nThe indemnity may include both direct damage (daño emergente) and loss of profit (lucro cesante), but the latter must be the subject of an express agreement between the parties, in which the parameters or the methodology to be used to determine the sum to be indemnified are clearly established.\n\nARTICLE 63.- Insured value\n\nIn property insurance (seguros de daños), the insurable interest must be capable of being quantified in money.\n\nThe parties may agree that the insured value be calculated based on the book value of the insured thing, its replacement or reconstruction value, the market value, the manufacturing cost if it is produced, or the acquisition price if it is purchased. Likewise, they may expressly agree upon the value they attribute to the insured interest.\n\nARTICLE 64.- Indemnity principle and limit\n\nProperty insurance (seguros de daños) are contracts of pure indemnity and may not result in enrichment for the insured person.\n\nThe indemnity to which the insurer is obligated, unless otherwise agreed, may not exceed the actual value of the interest that is the subject of the contract at the time of the loss or the effective amount of the pecuniary damage suffered. In any case, it may not exceed the maximum insured sum.\n\nARTICLE 65.- Concurrence of interests\n\nDifferent interests may concur upon the same thing, all of which are insurable, simultaneously or successively, up to the value of each one of them. Should a loss occur, the indemnity shall be made in accordance with the preceding article.\n\nARTICLE 66.- Underinsurance\n\nIf the insured value is less than the value of the insurable interest, the damage shall only be indemnified in the proportion resulting from both values, unless the parties establish otherwise.\n\nARTICLE 67.- Overinsurance\n\nIf the insured value exceeds the actual value of the insured property, either party may demand the reduction of the insured sum and the corresponding premium. In this case, the insurer must restitute the excess premiums received. Should the loss occur, the insurer shall only be obliged to indemnify the loss effectively suffered.\n\nThe contract shall be null if it was entered into with the intention of unjustly enriching oneself with the insured excess, in which case the insurer shall retain the premium received.\n\nARTICLE 68.- Clauses on participation in the loss\n\nClauses according to which the insured person must participate in a portion of the loss allow the insured, complying with the information obligations established regarding multiplicity of insurances, to protect themselves with respect to such participation by contracting additional insurance.\n\nARTICLE 69.- Inherent vice of the insured thing\n\nThe insurer shall not be liable for damages arising from the inherent vice of the insured thing, unless the parties establish otherwise.\n\nInherent vice is understood to be the cause of destruction, deterioration, or wear that things carry within themselves due to their own nature or purpose, even if they are assumed to be of the best quality of their kind.\n\nARTICLE 70.- Destruction of the insured thing\n\nIf the insured thing is destroyed by an act or cause external to the risk assumed by the insurer, the early termination of the contract shall occur. The insurer shall have the obligation to refund the unearned premium within a maximum period of fifteen calendar days from the time the event has been notified to it.\n\nIf the destruction is partial, the contract shall be adjusted accordingly. The insured person shall have the right to the refund of the proportional premium within the period indicated in the preceding paragraph from the modification of the contract.\n\nARTICLE 71.- Form of payment of the indemnity\n\nThe indemnity shall be paid in cash or through the replacement, repair, or reconstruction of the insured thing, if so agreed.\n\nARTICLE 72.- Abandonment\n\nNo total or partial abandonment (dejación) of the insured and damaged property may be made in favor of the insurer unless the parties expressly agree to it. In case of non-compliance with the foregoing, the insurer shall not be obligated to pay the sums corresponding to the salvage.\n\nIn automobile insurance where the total loss of the vehicle is declared and the insurer grants a salvage value to the damaged automobile, the insured person shall have the right to choose whether to accept that salvage value or leave the damaged automobile to the insurer, so that the salvage value is not deducted from the indemnity.\n\nARTICLE 73.- Valuation\n\nThe parties may agree to carry out a valuation or assessment if there is disagreement regarding the value of the property or the amount of the loss at the time the loss occurs. The valuation may be carried out by one or more experts, as agreed by the parties.\n\nThe experts' fees shall be paid as agreed by the parties. In the absence of an agreement, the provisions of the Code of Civil Procedure on the matter shall apply.\n\nIf there is no interest or there is no agreement regarding the conducting of the valuation, the parties may resort to the means of resolution proposed by the legal system.\n\nThe content of this article must be incorporated into the policy and applies to general and personal insurance contracts.\n\nSECTION II\n\nFIRE INSURANCE\n\nARTICLE 74.- Indemnifiable damage\n\nThe insurer shall indemnify the material damage to the insured things when they have been caused by the direct or indirect action of hostile fire or lightning and its immediate effects such as heat and smoke. It shall also cover damages that are a consequence of the measures adopted to extinguish it, to prevent the spread of the fire, to save the insured property, those of evacuation, demolition, or other analogous measures, as well as the insured property that is stolen during the fire. The risk of explosion and fire resulting from explosion, hurricane, earthquake, and similar events, as well as loss of profit (lucro cesante) and any other consequential and indirect losses that the insured person demonstrates, are not covered, unless otherwise agreed.\n\nARTICLE 75.- Hostile fire, conflagration, and non-hostile fire\n\nHostile fire is considered to be that which is capable of spreading.\n\nConflagration (incendio) is considered to be the combustion and burning of an object or objects that were not intended to be consumed by a hostile fire in the place and at the time it occurs.\n\nNon-hostile fire is considered to be that which cannot spread.\n\nARTICLE 76.- Excluded damages and losses\n\na) Unless otherwise agreed, the insurer shall not be liable for the following:\n\ni) Damages arising from spontaneous combustion.\n\nii) Damages caused by fire to securities of any kind, commercial paper, banknotes, precious stones and metals, art objects, sketches, plans, collectibles, coins, or any other objects of a similar nature that are found on the insured property, even if the insured person proves their preexistence or their destruction or deterioration due to the loss.\n\niii) Damages caused to the property of the neighbors of the insured things.\n\niv) Damages suffered by insured objects outside the place described in the policy.\n\nb) Under no circumstances shall the insurer be liable for the following:\n\ni) Damages caused by a fire caused by fraud or gross negligence of the insured person.\n\nii) Damages caused by non-hostile fire, unless otherwise agreed between the parties.\n\nSECTION III\n\nTRANSPORT INSURANCE\n\nARTICLE 77.- Covered risks\n\nTransport insurance shall include all risks inherent in the transport of goods of any nature, whether by water, land, or air. It shall include damage to transport vehicles and the carrier's liability, both on the occasion of that transport, damage to transported goods, and freight. The insurer is not obliged to respond for deterioration caused by the simple passage of time.\n\nUnless otherwise agreed, the coverage of transport insurance shall include the temporary deposit of the insured goods and the immobilization or change of the means of transport during the journey, when due to incidents inherent to the transport.\n\nARTICLE 78.- Coverage of the contract\n\nThe coverage of the contract, unless the parties agree otherwise, shall extend:\n\na) For the insured goods, from the time they are delivered to the carrier for transport at the point of departure of the insured journey until the insured goods are delivered to the consignee at the final destination point, provided that delivery is made within the period provided for in the policy. This liability may be extended to cover the permanence of the insured goods at the initial or final locations of the insured journey.\n\nb) For damages that the goods cause to third parties as a result of the event in which they are damaged or lost, from the moment the voyage begins until their arrival at the place of destination.\n\nARTICLE 79.- Insurance by time or by voyage\n\nThe insurance may be agreed upon by time or by voyage. In both cases, the insurer shall indemnify the damage occurring after the coverage period, if the extension of the voyage or the transport time is due to a loss covered by the insurance.\n\nARTICLE 80.- Change of route\n\nThe insurer shall not be liable for damages in cases of abnormal performance of the transport, transshipment of goods, or if the route is modified in a way that increases the covered risk. The foregoing provision shall not apply if the change of route was made to reasonably avoid the occurrence of the covered loss or if the insurer had expressly consented to it.\n\nARTICLE 81.- Change of means of transport\n\nThe change of the designated means of transport or an error in its designation, the alteration of the itinerary, or the voyage times shall not affect the right of the insured person to indemnification by the insurer. However, if the change, error, or alteration aggravates the risk, the carrier shall immediately inform the insurer. In such case, the insurer may apply the premium adjustment for aggravation and may not terminate the contract, unless it demonstrates that it would not have insured the transport. Matters not expressly regulated in this article shall be governed by the provisions of article 52 and following of this law.\n\nARTICLE 82.- Abandonment in transport insurance\n\nIn addition to the general rules on abandonment, the insured person may also abandon the insured things in favor of the insurer, when the latter has so consented, in cases where the means of transport or the transported merchandise is presumed lost or the former is rendered unable to move.\n\nThe means of transport shall be presumed lost if thirty calendar days elapse after the normal term for its arrival, without it reaching its destination or news being received of it. It shall be understood to be rendered unable to move if the cost of its repair amounts to a sum equivalent to three-fourths of its actual value.\n\nIf the abandonment is accepted by the insurer, the ownership of the abandoned things shall be understood to be transferred to the insurer from the moment of said acceptance or in accordance with what is agreed upon in this regard in the policy.\n\nSECTION IV\n\n CIVIL LIABILITY INSURANCE\n\nARTICLE 83.- Purpose of the contract\n\nCivil liability insurance imposes on the insurer the obligation to answer for the indemnities that the insured person must pay to third parties, for damages caused to property, for injury, or for death.\n\nBoth contractual and extracontractual liability are insurable, but not liability arising from willful misconduct (dolo) or gross negligence (culpa grave) of the insured person or of the persons for whom the latter is civilly liable.\n\nCivil liability insurance does not cover fines, penalties, or other similar sanctions imposed against the insured person.\n\nARTICLE 84.- Legal direction and conflict of interest\n\nIt is the responsibility of the insurer to assume the legal direction in the event of a claim, unless the parties have agreed otherwise. The insured person must provide the collaboration required by the insurer.\n\nWhen there is a potential conflict of interest, the insurer shall immediately notify the insured person of the existence of those circumstances and shall carry out the urgent and necessary steps for the defense. The insured person may choose to maintain the legal direction under the responsibility of the insurer or to entrust the defense to a third party, in which case the insurer shall bear the costs, in accordance with what is indicated in the following article.\n\nARTICLE 85.- Covered expenses\n\nIn any case, civil liability insurance covers the expenses and costs generated by the judicial or extrajudicial collection action brought against the insured person. The policy shall cover the costs to which the insured person is condemned, even if the third party's claim is dismissed.\n\nThe sum paid by the insurer, in accordance with this article, shall be considered part of the maximum amount insured by the insurance contract.\n\nARTICLE 86.- Notification\n\nThe insured person must notify the insurer of an event giving rise to their liability within the five business days following the presentation of the claim against them, either judicially or extrajudicially. Failure to notify shall release the insurer from payment of the indemnities due under this insurance.\n\nARTICLE 87.- Payment settlements\n\nThe insured person may not make judicial or extrajudicial settlements, acquire commitments, acknowledge liability, or enter into transactions or conciliations without the prior written consent of the insurer.\n\nThe insurer shall be released from its liability in the event of collusion against it by the insured person and the third party.\n\nThe insurer shall not be released when, within the proceedings, the insured person acknowledges facts from which their liability may arise.\n\nARTICLE 88.- Action against the insurer\n\nCivil liability insurance does not grant the third party an action against the insurer. Nevertheless, the latter may pay the corresponding indemnities directly to that third party.\n\nARTICLE 89.- Plurality of third parties\n\nIn the event of a plurality of third parties, the insurer shall pay the indemnity to them on a pro rata basis.\n\nCHAPTER III\n\n PERSONAL INSURANCE\n\nSECTION I\n\n COMMON PRINCIPLES\n\nARTICLE 90.- Purpose of personal insurance\n\nPersonal insurance comprises all risks that may affect the life, bodily integrity, or health of the insured person.\n\nPersonal insurance may be contracted with reference to risks relating to one person or to a group of them. In the latter case, the members of the group must have some particular characteristic in common of greater relevance than the simple purpose of being insured.\n\nThe applicant must submit to the medical examinations reasonably required by the insurer. The cost of said examinations, when they do not imply a special particularity, shall be borne by the insurer.\n\nARTICLE 91.- Indisputability\n\nOnce the period indicated in the policy has elapsed, except when the insured person has acted with willful misconduct (dolo), the insurer may not dispute the validity of the contract due to non-disclosure or inaccurate statements. Said period may not exceed two years from the perfection of the contract.\n\nWhen the non-disclosure or inaccurate statements refer to the age of the insured person, the insurer may adjust the contract to the actual state of the risk.\n\nIndisputability shall also exist when a pre-existing illness not disclosed at the time of the perfection of the contract manifests itself after the contestability period.\n\nARTICLE 92.- Genetic information\n\nThe genetic information of the insured person or their family group may not be requested or used by the insurer for purposes of considering as a risk illnesses or ailments that have not manifested or been diagnosed at the time of insurance. In this regard, it is prohibited to use said information to condition the subscription or modification of an insurance policy, to apply increases or decreases in rates, exclusions, coverage limits, or any restriction of policy benefits.\n\nThe insurer is prohibited from:\n\na)\nRequiring, during the process of formalization or modification of the contract, information of any type about the genetic condition of the insured.\n\nb)\nInterrupting the contract formation process when the insured person refuses to undergo genetic testing or to reveal their genetic condition.\n\nc) Demanding the imposition of explicit or hidden premium supplements when the insured person refuses to undergo genetic testing or to reveal their genetic condition.\n\nd)\nEstablishing exclusions or coverage limits based on the lack of knowledge of the genetic risk of the potential policyholder or insured person.\n\ne)\nEstablishing the imposition of premium supplements or reductions, whether explicit or implicit, or establishing exclusions or coverage limits based on the genetic information of the insured person or their family group.\n\nThe proven non-observance of this article by the insurer shall constitute a very serious fault, punishable in accordance with the Ley Reguladora del Mercado de Seguros.\n\nSECTION II\n\n LIFE INSURANCE\n\nARTICLE 93.- Purpose of the contract\n\nLife insurance imposes on the insurer the obligation to pay a sum of money on the occasion of the eventual death or survival of the insured person.\n\nThe insurer's benefit must be delivered to the beneficiary person, in fulfillment of the contract, even against the claims of the policyholder's creditors. However, such creditors may demand from the beneficiary person the reimbursement of the amount of the premiums paid by the contracting party in fraud of their rights.\n\nARTICLE 94.- Insurance on the life of a third party\n\nFor the validity of insurance on the life of a third party, the written consent of the insured person is required in the insurance application submitted to the insurer.\n\nIf the insured person is a minor, the written authorization of their parents or of whoever legally represents them or has their guardianship shall be necessary.\n\nArticle 95-\nDesignation of the beneficiary person. The designation, revocation, and substitution of the beneficiary person may be made only by the insured person, who may not transfer or delegate this right, not even to the policyholder. The designation, as well as the revocation and substitution of the beneficiary person, may be carried out by physical, digital, electronic, or computer means. The insured person may waive the right to revoke and substitute the beneficiary person at any time and permanently or subject to the fulfillment of a condition subsequent (condición resolutoria), provided this is done expressly and in writing.\n\nThe revocation or substitution of the beneficiary person shall take effect from the moment it is made known to the insurer. Payment made by the insurer to a beneficiary person, before being informed of the substitution or revocation, releases it from the corresponding obligations.\n\nWhen no beneficiary person is designated, or the designation becomes ineffective, or the insurance is left without a beneficiary for any cause, the legal heirs of the insured, established in the corresponding succession proceeding, shall be considered beneficiary persons. In the event that, in a policy with several beneficiary persons, the designation of one or more of them becomes void, the determined proportion shall accrue in favor of the other beneficiary persons.\n\n(Thus reformed by article 3 of Law No. 10181 of May 5, 2022)\n\nARTICLE 96.- Single registry of beneficiary persons\n\nThe Superintendencia General de Seguros shall create and maintain a registry of beneficiary persons of life policies that allows citizens to consult whether they are beneficiary persons of a policy taken out in their favor by a deceased person. The registry shall preserve the data for a period of five years. The insurance entities shall provide updated information on the contracts subscribed.\n\nThe Conassif shall regulate the requirements for making the consultation, the time frames, the fee schedule, and the other operational aspects of the registry. The service provided by the Registry shall be at cost.\n\nARTICLE 97.- Specific and generic designation of beneficiary persons\n\nThe designation of beneficiary persons may be specific or generic. For the generic designation to be valid, it is necessary for the insured person to indicate the manner in which the beneficiary will be individualized at the time of the insured person's death.\n\nIf the designation is made in favor of the heirs of the insured person, without further specification, those who, in accordance with the legislation in force, have the status of heirs at the time of the insured person's death shall be considered beneficiaries.\n\nIn the case of a generic designation of the sons or daughters of the insured person, those who, in accordance with the legislation in force, demonstrate such status at the time of the insured person's death shall be understood as such.\n\nIf the designation is made in favor of the spouse, without further specification, the person who has that status at the time of the insured person's death shall be understood as such.\n\nARTICLE 98.- Distribution of the insurance amount\n\nIf the insured person designates more than one beneficiary, they may determine the proportion of the insurance amount that will correspond to each of them. In the absence of this determination, the insurance amount shall be distributed in equal parts among all the beneficiary persons.\n\nThe beneficiary persons whose proportion was not indicated shall receive, in equal parts, the balance of the insurance amount once the sums corresponding to the proportions that were determined have been paid.\n\nARTICLE 99.- Death of the insured person and of the beneficiary person\n\nIf any beneficiary person dies before or simultaneously with the insured person, the corresponding part shall accrue in favor of the surviving beneficiaries. If all the beneficiary persons die before or simultaneously with the insured person, the legal heirs of the insured person, judicially established, shall be considered beneficiaries.\n\nIf a beneficiary person dies after the insured person without having received the insurance amount, the legal heirs of the beneficiary person shall be entitled to the insurance.\n\nARTICLE 100.- Death of the insured person caused by the beneficiary person\n\nThe beneficiary person who causes the death of the insured person through willful misconduct (dolo) or gross negligence (culpa grave) shall lose the right to receive the insurance payment. In such case, the insurer shall be released from payment in the proportion that would have corresponded to that beneficiary person.\n\nWhere applicable, the beneficiary person shall be subject to the rules on unworthiness to inherit, contained in article 523 and following of the Código Civil, for the case of successions.\n\nARTICLE 101.- Suicide\n\nDeath by suicide of the insured person releases the insurer from all payment if it occurs within the period of two years from the perfection of the contract. In this case, the insurer is obliged to return the unearned premiums less the costs incurred.\n\nARTICLE 102.- Values and benefits\n\nWhen the insurance contract establishes guaranteed values or additional benefits, the insurer must notify the insured in writing, at least once a year, of any modifications that said values or benefits might undergo.\n\nIn these cases, in addition to the general, particular, special conditions and the minimum content of the insurance contract, the insurer must present to the insured person, in the initial proposal of the contract, at least the guaranteed values or additional benefits, the estimated surrender values (valores de rescate), the financial and participation benefits, the penalties, and the projected premium payments for the period considered pertinent by the insured, as applicable.\n\nRegarding the projections of premium payments, the Superintendencia, by means of a reasoned resolution, may make observations or require modifications regarding the product, its rate, the contract conditions, or any other aspect within its competence; likewise, it shall establish the necessary adjustments that will be the responsibility of the insurance entity, as established by Law No. 8653, the Ley Reguladora del Mercado de Seguros, of July 22, 2008.\n\nSECTION III\n\n OTHER PERSONAL INSURANCE\n\nARTICLE 103.- Personal accident and disability insurance\n\nPersonal accident and disability insurance imposes on the insurer the obligation to pay an agreed indemnity in the event that the insured person suffers a bodily injury, arising from a sudden, unforeseeable event external to their intention, or from an illness that produces some degree of disability.\n\nARTICLE 104.- Medical expenses insurance\n\nMedical expenses insurance imposes on the insurer the obligation to cover the costs of the medical services required by the insured person.\n\nWhen a treatment, examination, technical test, or analysis of any kind is prescribed to the insured person, in the event that the insurer considers the prescription unnecessary or that it falls outside the contract coverage, the insured person shall have the right to submit the insurer's decision for consideration by the instance for the protection of the insured person's rights contemplated in subsection n) of article 29 of Law No. 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, of July 22, 2008. The procedure for executing the petition and all its scopes shall be defined by regulation.\n\nARTICLE 105.- Pre-existence of illnesses or injuries\n\n Unless otherwise agreed and as provided in article 91, medical expenses insurance and personal accident and disability insurance shall not cover illnesses or injuries pre-existing as of the date on which the contract was perfected.\n\n The burden of proof shall correspond to the insurer in the event that it alleges pre-existence. When, for these purposes, a contractual clause is agreed upon in which the insured person authorizes the insurer access to the corresponding medical records, the signature of the insured person who voluntarily accepts it must appear next to the text of said clause.\n\n The insured person shall be obliged to submit to the medical examinations reasonably required by the insurer in order to determine or rule out a pre-existence; the costs shall be borne by the latter.\n\n In case of doubt, the illness or injury shall be considered not pre-existing.\n\nARTICLE 106.- Suppletoriness\n\nThe provisions on life insurance are applicable to personal accident and disability insurance, insofar as they do not contradict its nature.\n\nThe rules on indemnity, in accordance with what is provided for property insurance and regarding personal accident insurance, are applicable to medical expenses insurance, insofar as they do not contradict its nature and are compatible with this type of insurance.\n\nARTICLE 107.- Payments by the insurer\n\nThe insurer may reimburse, within the limits established by the policy, the expenses for illness or disability incurred by an insured person. It may also directly assume the payment for the provision of medical, hospital, pharmaceutical, and similar services.\n\nARTICLE 108.- Outstanding debt balance insurance\n\nOutstanding debt balance insurance imposes on the insurer the obligation to pay the creditor the amount of principal and interest not paid by the debtor.\n\nCHAPTER IV\n\n AMENDMENT OF OTHER LAWS\n\nSECTION I\n\nARTICLE 109.- Amendment of Law No. 7983\n\nArticles 23 and 27 of Law No. 7983, Ley de Protección al Trabajador, of February 16, 2000, and its amendments, are hereby amended. The texts are as follows:\n\n \"Article 23.- Lifetime Annuity (Renta vitalicia)\n\nThe affiliated person may freely choose the insurance entity authorized in the personal or mixed insurance line with which they will contract the lifetime annuity (renta vitalicia). The contract modalities shall be defined by regulation by the Consejo Nacional de Supervisión Financiera. Affiliates may opt to make said purchase directly.\"\n\n \"Article 27.- Complementary coverage and group insurance\n\nThe pension fund management companies (operadoras) may contract with insurance entities authorized in the country, under the group insurance modality and for the benefit of their affiliates, complementary protection for disability, unemployment, medical expenses, or death.\n\nProtection against such contingencies shall be optional for the affiliate. The required premiums must be clearly established as additional payments to the contributions established based on this law.\"\n\nARTICLE 110.- Amendment of Law No. 8653\n\nSubsection k) of article 25 of Law No. 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, of July 22, 2008, is hereby amended. The text is as follows:\n\n \"Article 25.-\n\n[.]\n\nk) To register, before the Superintendencia, the policy types and the technical note of the product. Only after the registration application has been submitted may the authorized insurance entities, under their responsibility, market and advertise the product. Furthermore, they must comply with the adjustments requested by the Superintendencia, in accordance with what is indicated in subsection d) of article 29 of this law. Excluded from this registration are non-adhesion contracts whose complexity does not make them susceptible to standardization, according to the criteria and the annual premium amount defined by the Consejo Nacional de Supervisión through regulation.\n\n[.]\"\n\nARTICLE 111.- Amendment of Law No. 8653\n\nSubsection d) of article 29 of Law No. 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, of July 22, 2008, is hereby amended. The text is as follows:\n\n \"Article 29.- Objectives and functions of the Superintendencia General de Seguros\n\n[.]\n\nd) While the registration of the policy types and the technical note of the product referred to in subsection k) of article 25 of this law is in force, the Superintendent General of Insurance may make, by reasoned resolution, observations or require modifications from insurers, regarding the registered products and, especially, the contract conditions, when it is detected that the wording is unclear or the insurance conditions could be abusive or contrary to the legislation. Said modifications shall be the responsibility of the insurance entity and shall apply to new contracts or renewals of previous ones.\n\n[.]\"\n\nARTICLE 112.- Amendment of the Ley de Seguro de Fidelidad\n\nArticles 5, 6, and 8 of Law No. 40, Ley de Seguro de Fidelidad, of March 30, 1931, and its amendments, are hereby amended. The text is as follows:\n\n \"Article 5.-\n\nThe State and other public corporations shall accept the bonds issued in their favor by insurers authorized by the Superintendencia General de Seguros, in cases where a bond is required. However, they may accept the other types of guarantees indicated by laws, except in the case of public officials and employees who handle State funds, in which case the insurance guarantee shall be mandatory.\n\nArticle 6.-\n\nThe fidelity policies and bonds (pólizas y bonos de fidelidad) issued by insurers in the general insurance category, duly registered with the Superintendencia General de Seguros, shall have the same effects as a public instrument.\"\n\n \"Article 8.-\n\nInsurers shall waive in their policies the right of excussion, separating the losses whose risk they had assumed immediately upon verification, but subrogating in the same privileges, rights, and actions that the person or entity favored by the insurance had, to recover the amount of the loss. In cases where the loss exceeds the amount of the bond, that right of subrogation is limited to what is essential for the insurer to recover the amount of the bond, and the injured person or entity shall retain the necessary rights to pursue and obtain the difference not covered by the insurance.\"\n\nARTICLE 113.- Repeals\n\nThe following is repealed:\n\na) Law No. 11, of October 2, 1922, Ley de Seguros.\n\nb) Law No. 59, of February 5, 1925, Ley de Anualidad del Seguro de Incendio.\n\nc) Law No. 48, of July 27, 1926, Ley de Inembargabilidad de las Pólizas de Vida.\n\nd) Subsection e) of article 24 of Law No. 8653, Ley Reguladora del Mercado de Seguros, of July 22, 2008.\n\nTRANSITORY I.- Regulations applicable to existing insurance contracts\n\nInsurance contracts that are in force at the time this law enters into effect shall be governed by the regulations in effect at the time of their subscription; renewals occurring after the entry into force of this law shall be governed by it. No later than six months after the entry into force of this law, the texts of the policies issued or renewed must conform to the provisions of this law, or, failing that, the provisions and sanctions established by the legislation shall apply.\n\nTRANSITORY II.- Single registry of beneficiaries\n\nThe Superintendencia General de Seguros shall have a period of three years for the creation of the single registry of beneficiaries established in article 96.\n\nEffective as of its publication.\n\nGiven at the Presidency of the Republic.- San José, on the seventeenth day of the month of June of the year two thousand eleven." }